银行调研报告15篇【集合】
在当下这个社会中，报告的适用范围越来越广泛，其在写作上有一定的技巧。你还在对写报告感到一筹莫展吗？下面是小编为大家整理的银行调研报告，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
银行调研报告1
调研是一项重要的基础工作，通过深入调研，了解掌握我行自身建设和业务经营发展中遇到的问题和困难，深层次地分析产生这些问题和困难的原因，提出解决这些问题和困难的对策与建议，供领导决策，对于促进我行科学发展具有重要意义。我行十分重视调研活动，认真扎实开展调研活动，取得了调研活动的良好成绩，现将我行开展调研活动的有关经验具体介绍如下：
一、认真学习，提高对调研活动的认识
我行通过认真学习，提高对调研活动的认识。充分认识到开展调研活动是深入学习实践科学发展观的需要，是认真贯彻落实党的十八大和十八届四中、五中全会的需要，是紧紧围绕“加快科学发展，实现新的跨越”做强做优银行的需要；通过开展调研活动，认真梳理和查找影响科学发展的突出问题，深刻分析原因，思考解决办法，扎实运用调研成果，为推动银行健康、持续、快速发展提供有效的决策参考。同时，我行切实把调研活动作为一项重要工作，做到与其他业务经营工作同布置、同落实、同检查、同考核，着力推进调研活动的深入发展。
二、开展调研活动的具体做法
1、加强领导，认真开展调研活动
我行十分重视调研活动，切实加强对调研活动的领导，确保调研活动科学有序进行，并取得调研活动的实际成效。在开展调研活动中，着重抓好三项工作：一是有调研活动负责人。根据行开展调研活动的需要，指定一名干部为调研工作负责人。由调研工作负责人按照行开展调研活动的精神与要求，制定年度和季度调研活动方案，按照活动方案进行调研。二是有调研队伍。我行配备专职调研工作人员，加强对专职调研工作人员的学习培训，提高其政治与业务素质，能够胜任调研活动需要。三是有定期调研任务。我行根据工作发展的需要和各个时期的工作侧重点，安排调研任务，深入开展调研。
2、加强学习培训，提高调研工作人员素质
调研活动的质量高与低、成功与否，能不能解决实际问题，提出切实可行的对策与措施，与调研工作人员的素质直接有关。我行加强对调研工作人员的学习培训，提高调研工作人员的政治素质，确保掌握调研活动的政治方向与政治立场；提高调研工作人员的业务素质，掌握调研工作的方式方法，提高调研工作人员发现问题、分析问题和解决问题以及撰写调研报告的能力，提高调研报告的深度、广度与质量。
3、突出主题，精选课题，破解难题
我行在开展调研活动中，要求做到突出主题，精选课题，破解难题，讲究调研活动的针对性与实效性，提高调研活动的质量，达到开展调研活动的初衷与目的。
一是突出主题。明确要求调研工作人员要提高调研活动的广度与深度，形成的调研报告要与我行的发展实际相结合，做到课题突出，立论鲜明，富有实践意义。调研活动要与加强改善银行内部管理相结合，围绕改革完善经营机制，加快经营业务发展，强化内部管理，加强执法监察和安全保卫工作，进行深入调研，为提升银行内部管理明确思路和措施。调研活动要与提高服务水平相结合，围绕明确客户服务的工作重点，挖掘客户服务工作的内涵，了解客户的服务需求，查找日常工作中需要改进、改善的地方，进行广泛调研，为提高我行整体服务质量，提升服务水平，提出对策措施。调研活动要与加强风险防范相结合，就合规管理、合规经营、合规操作，增强员工内控意识，发现并消除存在的金融风险，进行细致调研，为防范金融风险，做到合规守法，保证银行资产平安，实现最大效益，提出意见和建议。
二是精选课题。我行着重围绕贯彻落实上级行决策部署、明确发展思路、完善发展战略、转变发展方式，调整优化结构、提高核心竞争力、转变工作作风、提高工作效能、改进服务水平等方面确定调研课题。要求调研工作人员深入基层网点和客户当中，采取走访、座谈、发问卷等形式，广泛开展调研活动，切实摸透实情，查找问题是否实在、提出的思路是否切实可行。调研时，分别听取不同层面意见和建议，进一步增强调查资料的真实性和广泛性。
三是破解难题。我行要求调研工作人员在开展调研活动中，要掌握被调研单位的真实情况，帮助理清哪些是群众最需要迫切解决的问题，哪些是体制机制的问题，哪些是工作不到位的问题，哪些问题是亟待解决的等等，使调研活动的过程真正成为找准问题、解决问题的`过程。同时，要求调研工作人员坚持边调研边解决问题，对调研过程中发现的问题，能解决的马上解决，不能解决的制定措施，拟定解决时限，切实增强调研活动效果。
4、落实措施，明确调研活动的要求
为确保调研活动实效，真正服务于我行科学发展，我行落实措施，明确调研活动的要求。
一是调研活动方案准确可行。要求调研工作人员制定的调研活动方案符合工作实际，要广泛征求党员群众意见，反复修改完善，确保调研活动方案便于实施、可行有效，符合科学发展要求与我行实际工作需要。
二是确保调研活动质量。调研工作人员在开展调研活动中，要确保时间，集中精力，全面了解，深入研究，确保信息真实、全面，切实掌握详实的第一手材料，做细做实做深调研工作，提高调研活动质量，确保调研要求不降低、调研工作不走样、调研效果不打折。
三是明确调研活动的工作方式。我行要求调研工作人员深入到基层服务网点和广大客户中，采取座谈讨论、入户走访、个别谈话、实地调查等行之有效的方式进行调研，要做到“三请教、三问计、三用心”，即：坚持向书本请教、向专家请教、向群众请教；坚持问计于基层、问计于群众、问计于实践；坚持用心想事、用心谋事、用心干事。
5、认真撰写调研报告
我行要求调研工作人员，按照调研活动方案，紧扣调研课题，紧密结合调研过程中征集到的意见建议和工作实际，进行细致客观地分析和归纳整理，对照科学发展观要求、上级行的决策部署与工作精神及我行工作实际，查找影响工作开展的突出问题，深刻分析原因，思考解决办法，形成有情况、有分析、有对策，不少于3000字的调研报告。
6、充分运用调研成果
我行定期通过召开座谈会、交流会的形式交流调研成果，充分运用调研成果，积极探索我行促进科学发展的新思路、新举措，为下一步的工作决策提供科学依据。同时，按照调研成果落实各项工作措施，提高科学发展水平，尽快将调研成果转化为解决问题、推进工作发展的新动力，使调研活动成为各项工作发展不可或缺的参谋助手，真正为中心工作服务，充分发挥了调研活动的应有作用。
三、调研活动取得的成绩
我行重视调研活动，积极开展调研活动，利用调研成果促进各项工作发展，提升银行核心竞争力，增强服务能力与服务水平，取得了良好成绩。自20xx年来，我行共开展调研活动*次，写出调研报告**份,近年来，我行认真努力、扎实有效地开展调研活动，虽然取得了较好的成绩，促进了自身建设和各项业务的发展，但是与上级行的要求和人民群众的希望相比，还是存在一定的不足与差距，主要是调研活动的深度与广度还不够，少数调研报告质量还不够高，运用调研成果有待加强，这些存在的不足与差距需要切实改进和加以提高。今后，我行要继续加强学习，提高对调研活动重要性的认识，
按照上级行的要求，扎实推进调研活动深入发展，力争取得优异成绩，进一步促进我行科学发展，为地方经济社会发展作出贡献。
银行调研报告2
一、邮政监管中心成立以来取得的成绩
自邮政监管中心成立以来，工作重点是凭证纠错。经过一段时间的工作，错误率已经明显降低。根据我行的调查数据，我几年前采取行动后，监管中心一直没有成立。自年以来，已筛选出16种不同类型的前台业务错误，共涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、代开业务等典型错误。自老年后监管中心成立以来，随着监管力度的不断加强、监管程序的不断规范和监管领域的不断延伸，从xx到xx的16种不同类型的前台业务错误被筛选出来，也是285种典型错误，涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、代发业务等。差错率同比下降了10% .从以上数据对比中不难看出，我行动后，监管中心的实际作用和工作效果是明显的。
岗监中心成立之初，我们只是对银行的内部会计业务、业务办理流程、业务执行等进行监督管理，但在一些薄弱环节往往会出现重复调查、重复违法的情况。为了避免这种现象，我们仔细分析了问题的原因，找出了问题的症结所在:主要原因是员工对自己的业务不精通。即使他们认识到工作中的错误，他们也非常依赖经验和习惯性的做法，这导致他们在审查凭证和处理业务时出现惯性错误。认识到这一点后，我行岗监中心一方面加大了岗监力度，另一方面在监督管理中发现了银行内部会计业务、业务办理流程和业务执行中的不足和不足，并对症下药，通过有效转化和充分利用银行岗监数据，提高员工的思想认识、业务素质和办公能力。从而促进我行内部会计业务、业务处理流程和业务执行的科学化、准确化和现实化。
二.我行加强后监管数据转化利用的主要措施
为实现监管资源的转化和利用，监管中心根据日常监管数据，积极整合监管资源，筛选与个人业务、支票业务、银行汇票业务、代发业务等相关的典型错误。，作为总行员工等级考核中证书纠错技能的试题库。
一是合理确定培训内容，进行针对性培训。
对于错误率较高的业务类型，如个人开户、续费、取款、转卡、跨行转账及单位现金支付、手机空中充值及单位现金支取等。、经常出现以下几个方面的业务处理错误:未提取存款人有效凭证或提取错误、未加盖结算章、未填写转账业务客户栏、未由客户签字、账户名称与现金支付单账户名称不一致、现金支付单文字金额不正确、现金支付单大写金额不一致、未填写现金支付单账户名称账号、更改现金支付单金额，记账账号与客户支付账号不一致，未填写现金支付单小写金额，未加盖结算章。自岗位督导中心成立以来，共为员工组织了一系列有针对性的专业培训。
二、合理确定重点内容，有针对性地进行指导。
凭证纠错不仅是业务处理的重要环节，也是保证业务处理程序真实性和准确性的重要程序。是依靠员工自身专业素质，找出不符合法律法规、规章制度、操作规程等的错误要素的业务技能测试。，并根据正确的业务操作做出正确的回答。为了不断提高我行会计质量，确保准确操作，岗监中心定期对员工进行凭证纠错指导和实践，有效促进了岗监成果的转化和利用。
三是合理分析薄弱环节，针对性监管。
根据《风险排查方案》等上级精神，邮政监管中心加强了对重要空白凭证管理、大额授权、销户挂失等特殊业务和薄弱环节的监管，将潜在风险降至最低。以《会计基础工作规范》为中心，有针对性地进行监督检查和事后监督数据的有效转化和充分利用，并将错误及时反馈给业务经办部门，及时进行纠正和整改，确保工作有序开展。
四是合理修订实施细则，进行针对性管理。
加强实施，完善各项制度，及时修订发布符合新制度要求的各种会计出纳岗位规则、管理制度和工作流程，极大增强制度的指导性和实用性，通过制度约束进一步提高业务管理人员的思想觉悟和服务意识，形成差错考核的长效机制。以业务差错率作为岗位绩效考核的重要指标，从制度上不断规范业务办理行为，充分发挥岗位监管数据转化利用的'动态作用。
三，我监督了我行动后数据转换和利用的主要成果
通过岗位监督中心的不懈努力，岗位监督的数据转化和利用工作取得了显著成效，具体表现在:
一是员工纠错意识明显增强。员工的差错率作为考核内容纳入员工的绩效考核，与福利奖金直接挂钩，直接影响员工的经济效益，从而大大提升员工工作的积极性和主动性。员工工作态度更认真，专业性明显增强，能积极校对每一张凭证，做好每一项业务。
二是员工整体素质明显提高。在岗位督导中心的组织下，在员工的积极配合下，有针对性地开展各种培训活动，让员工熟练掌握自己的业务，充分利用业余时间补课。基于知其所应知其所欠缺的原则，学习内容不仅涵盖基本的专业知识和操作技能，还包括各专业会计与管理、金融法规等方面的规章制度和业务操作流程。开展全面系统定期学习，全方位提高自身综合素质。同时，员工的协调合作能力也得到了很大提高，从而提高了整体工作质量。
三是业务出错率明显降低。自岗监中心成立以来，本行不断加大岗监检查力度，开展多种形式的监督检查活动，通过提高员工纠错意识、加强员工专业培训、规范各项监管制度，有效实现了岗监数据的转化和利用，充分发挥了岗监中心的职能作用，全行差错率逐年下降。根据统计数据，我行在、、和中发现了业务错误。在过去的四年里，错误率每年至少降低10%，最高可达10% .
四是内部工作效率明显提高。随着员工业务能力的不断提高和错误率的大幅降低，修改和返工的情况逐年减少，极大地节省了办公资源，明显提高了办公效率。过去需要时间才能完成的业务现在只需要一点时间就可以完全完成。工作效率的提高为我行业务范围的不断扩大提供了内部保障，同时也树立了我行良好的工作形象和行业声誉，为进一步拓展业务渠道奠定了坚实的基础和条件。
四，岗位监督中数据转换和利用的不足
事后监督工作是交易核算后最重要的一道防线，实现事后监督数据的合理转化和利用是加强事后监督工作的有效形式和直接方法。岗位监督中数据的合理转化和利用是“防患于未然”的环节，是有效避免失误的最直接有效的工作措施。就目前的工作情况来看，岗位督导中的工作还没有达到规范化、科学化的效果，所以在数据利用和转化方面自然存在一些不足，主要表现在:
第一，思想认识不足。他们大多单方面依靠岗位监督中心的监督工作，往往在“死羊”之后开始“补上”，大大增加了工作程序的复杂程度，无疑会造成办公资源和人力资源的极大浪费。
第二，关注度不够。办理业务失误后，被监管中心发现培训内容已经掌握，没必要再花时间学习研究。但是在实践中会反复犯错。主要原因是学习态度不端正，学习积极性和主动性不够高，对专业知识的掌握似是而非，模棱两可。
第三，培训不够。由于工作人员的时间限制，很难抽出时间进行集中系统的专业知识培训，给岗位监管中数据的利用和转化造成了很大困难。未能及时充分利用和转化监理数据，导致后期监理工作缺乏即时性。
动词（verb的缩写）对邮政监管中数据转换和利用的建议实现后监管数据的转化和利用是促进金融业有序发展的保障，其作用毋庸置疑。如何加强事后监管数据的转化和利用，是金融业管理中亟待解决的问题。要不断加强和提高邮政监管数据转换和利用水平，必须从以下几个方面进行努力和尝试。
第一，要提高人员素质。首先，要提高银行广大员工的工作意识、工作能力和协调能力。建设一支素质过硬、业务过硬的员工队伍，在认真履行职责的基础上不断完善知识结构，有效避免错误或最大限度降低错误率。二是提高岗位监管人员的工作能力和防范能力。岗位监督人员的素质对岗位监督工作的质量起着决定性的作用。因此，必须把提高监事素质作为内部管理的重点来抓。不仅要提高监管人员的素质和能力，还要不断提高岗位监管中数据转换和利用的能力，使其真正适应监管和会计业务新政策的变化和要求。要选拔业务能力强、责任心强、政治品行强的人员充实岗位监管管理队伍，维护监管队伍稳定，在加强监管管理的同时积极开展监管资料的转化利用，推进防控屏障。
第二，要配备先进的设施。信息技术不断引入并广泛应用于行业岗位监管体系，加强对会计和各种业务流程的监管和防范，建立科学完善的操作风险防控体系。采用集中监管模式，应用OCR光学字符识别技术，开发和应用事后监管系统，可以及时完善票据识别系统数据的更新和使用，充分发挥高科技在银行业监管管理中的作用，从人防向技防转变，及时准确发现业务处理中的错误，实现事后监管数据的真实性和有效性，从事后监管向事前监控转变。有针对性地确定培训内容，培训员工，有针对性地增强专业知识和业务能力。
第三，要加强制度约束。岗位监督数据的利用和转化将形成一个系统，由硬性指标来实施。误差达到规定限值后，必须启动数据转换和利用程序，强制进行业务培训和考核，严格执行培训和考核程序，使员工真正掌握相关业务，提高部门的有效监管。
一方面要建立健全岗位监管中数据转化利用的各项制度、方法和措施，明确转化利用的职责，落实转化利用的职责，明确转化利用的方法和程序。
另一方面，提高员工对转化利用制度的执行力，保证制度的严格执行。能够将事后监管的管理数据真正转化利用到实际操作中，构建严密的“防火墙”，抵御各种金融风险，保证行业的顺利发展。
银行调研报告3
大多银行业内人士认为现代银行核心业务系统之所以在全球被广为接受，因为它既能够对数据、风险和客户资源进行统一配置，还能塑造出各个银行富有个性的核心竞争力。其参数化配置和模块化产品搭建理念，给银行提供了一个灵活的产品设计平台，这个平台上的产品可以在各种服务渠道上共享，体现了渠道整合和业务统一的思路。同时在这个平台上设计的产品符合国际银行业行业标准，这就如同帮助国内银行业务部门掌握了国际通用语言。
一、银行核心系统的定义
核心银行系统在国际上的标准定义为银行处理核心客户信息、存款产品、贷款产品、支付服务和核心总账的系统部分。作为银行存款、贷款账务处理的重要组成部分，银行核心业务系统是银行业务系统运作的心脏，凡一切关于存款、贷款账户的业务操作都是在核心业务系统中完成的。其主要业务包括：客户信息管理、存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等。
二、银行核心系统的意义
全球金融海啸后，中国金融市场呈现出开放、活跃、繁荣的行业景象，然而，全新环境下的生存压力与竞争挑战，也成为中国银行业头上悬着的“达摩克利斯之剑”。对中小银行而言，这份感受尤其深刻，从近几年来中小银行更换核心系统空前旺盛的需求中也可见一斑。目前，我国各类中小银行的经营模式与市场格局都经历着巨大的变革，依托区域经济优势、建设具有特色的精品银行已成为它们普遍的追求。所谓业务驱动IT、IT支持战略，银行战略和业务上的变化最终都将转化为对IT的需求，银行IT系统中最关键的核心业务系统，则直接决定了银行的运营效率、创新能力、服务水平和市场竞争力，这也正是中小银行重视核心系统建设的根本原由。
三、国内中小银行核心系统的现状
从国内现状看，银行核心系统的设计使用年限不超过5年。现在，之所以有近半数的中小银行任其核心系统“超期服役”或“准超期服役”，主要原因如下：
（1）没有系统改造的需求，缺乏内在动力。一些中小银行地处金融市场不发达的小城市或落后地区，在业务上没有对更先进核心系统的需求。
（2）有系统改造需求，但原系统开发商已“出局”。国内从事银行核心系统开发的厂商多数缺乏实力，导致一些核心系统仍在银行服役，而原开发公司已经被淘汰出局。其结果是，银行虽然可以自己对系统进行维护，但是仅凭小银行的实力要完成对原系统的升级改造显得十分困难，甚至不可行。
总体来看，当前中小银行更换核心系统最主要的'原因是现有的核心业务系统对业务、战略发展支持不足。从战略角度来看，中小银行正积极发展零售业务，“以客户为中心”的服务理念要通过核心等IT系统贯穿于业务发展创新、企业经营管理的各个环节；实现跨区域发展，则对银行自身服务、产品的快速创新与推出以及核心系统的支撑能力提出了更高的要求；不少中小银行谋划上市，就必须全面达到监管标准，提升风险管控能力，但原有的核心系统却可能因为设计、架构等问题无法提供相关支持。
从业务发展角度来看，核心系统作为IT系统的心脏，不仅要充分满足当前业务的需要，更要对未来3至5年业务的发展提供良好支撑。然而，目前很多中小银行使用的核心系统可能是十年前或十几年前建设的系统，补丁打过一轮又一轮，新增一个服务或产品动辄就是几个月甚至是更长的开发时间，也因此，核心系统成为制约不少银行业务发展的瓶颈。
从技术发展角度来看，核心系统不能很好地支持业务、战略发展的根本原因是原有核心业务系统的技术支持能力已近枯竭。中小银行在IT理念、部署等环节相对弱势，其核心业务系统可能原本在技术理念与发展方向上就缺乏先进性和灵活性，或者从今天的技术发展来看，它们已与当前的技术理念形成过大的差别，因此不能满足银行实现业务发展和战略转型的重要目标。今天，SOA【1】架构已成为IT技术发展的主要方向，基于SOA架构、支持条线化的系统能很好地支撑银行的业务战略转型，这一点已在国内外很多银行身上获得验证。也因此，越来越多中小银行认同采用SOA架构的“新一代核心系统”建设，并勇于付诸实践，掀起了一场“换心”热潮。
四、商业银行新一代核心业务系统的特点和发展趋势
（一）从“以账户为中心”向“以客户为中心”转变。新一代核心业务系统应该建立在以客户为中心的基础之上，即通过客户信息把客户的相关账户和交易信息归集在一起，也包括根据客户间的关系进行归集（如：针对集团客户可归集下辖各子公司的账户和交易信息），方便全面了解客户的信用情况，以利于信用风险管控；同时，便于银行全方位采集、保存和使用客户信息，为实现客户关系管理奠定基础。
（二）以参数化、模块化为基础的新产品支持能力。与国内传统的核心业务系统以会计科目作为账户的主要属性不同，新一代核心业务系统以产品作为账户的主要属性（包括产品类别、期限、利率、汇率、税率、费率等），由于可以通过简单的参数配置来设定这些属性的值，因此产品创新的时间大大缩短，新产品账务处理出错的概率大大减小。
（三）多渠道的业务整合能力。新一代核心系统为不同的交易渠道（网上银行、手机银行、电话银行、自助银行）或其他外围系统提供完整流畅的交易支持，实现多渠道账户的统一管理和账务处理，在保证会计核算的准确性和完整性的同时，提升一致性的客户体验也是未来渠道整合的方向。
（四）适应国际化发展的需要。新一代核心系统应建立和完善境外一体化的处理机制，满足多语言、多时区、多币种、多监管的要求，以支持越来越多的国内银行走出国门，在全球范围内设立境外机构等系统整合的需要，同时全面提升境外机构的业务处理能力和风险控制水平。
（五）支持作业集中处理。新一代核心业务系统应支持集中式作业和前、中、后台分离的支付流程，除了可以减轻银行柜员的会计核算工作和日末结账手续，缩短业务操作时间之外，还可以加强后台专业化集中处理和审批，并通过集约化管理，提高业务处理效率，有效防范业务风险。
（六）交易与核算相分离。新一代核心业务系统应将交易与核算相分离，即核心系统只需要完成借贷关系的简单记录，至于会计报表折算或损益计算都可以由后台专业系统负责，这样可以提高为客户服务的效率。此外，交易和核算分离后，可以避免因内部核算的规则或要求发生变化，导致正常的业务处理流程、内部账务和客户服务受到影响；另一方面，将核算规则从代码中脱离出来，也使业务人员能根据业务场景模型配置核算规则，使关键业务核算规则的调整不需要通过重新开发，有利于实现新业务的快速上线。
（七）提供全流程的风险控制。新一代核心业务系统应对操作风险、客户风险、交易风险在业务处理过程中进行有效管理和识别，在业务处理的各个环节支持多层级授权、身份识别等风险控制手段。
（八）具有灵活的分析和报告能力。新一代核心业务系统提供的账户信息和交易信息在国内传统系统的会计科目、机构等维度上增加了客户（涵盖客户类别、行业、区域、集团等维度）、产品（涵盖子产品类别、币种、期限、利率类别、汇率类别等维度）和利润中心等维度，从而为后台的经营分析及管理决策提供多维度的基础数据，并针对特殊用户提供综合分析报告和监管报表支持。
【1】SOA（Service-Oriented Architecture）是面向服务的体系结构组件模型，它将应用程序的不同功能单元（称为服务）通过这些服务之间定义良好的接口和契约联系起来。
银行调研报告4
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行发展现状
银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上，将试点范围扩大到全国31个省份。到末，全国已有148家村镇银行开业，发放贷款50多亿元，其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈
（一）政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。
（二）主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。XX县为组建村镇银行，成立了专班，明确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。
（三）市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
（四）布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。
（五）价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的'弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。
三、政策建议
（一）完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益最大化的同时，兼顾好社会效益。
（二）调整方式：改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产
业，应当可以国家信用为背景，在部分难以找到主发起人的欠发达地区，适当提高市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。
风险防范和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因此，不能因为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
（三）优化布局：改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。
（四）坚守宗旨：改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应敦促村镇银行履行职能，坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%，吸收的存款原则上应用在当地经济发展上，防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”，及时了解农民、企业的生产经营状况，改善金融服务，加大信贷投入，增加金融供给，引导他们将闲置资金存到村镇银行，促进农村经济发展。
（五）形成合力：改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业，弱势群体———农民，理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力
银行调研报告5
近年来，随着我国金融体制改革进程顺利推进，商业银行资产规模变得日趋庞大、客户数量日益增多、分支机构逐渐增设，商业银行授权业务压力也随之加大：授权工作变得异常繁重、柜员业务等待时间延长、业务处理效率降低。面对这些情况，银行急需增配相应的授权人员和设备，造成了运营成本的增加;同时，授权人员的短缺和业务素质的差距也增大了业务风险。因此，原有的业务授权管理模式已滞后于业务的发展。远程授权处理模式就是将柜员需要授权的交易画面以及业务凭证影像、视频、音频同步传输给远程授权人员，由授权人员在自己的终端上审核并完成授权的方式。事实证明，远程授权模式可以提高业务审批效率，能有效防范风险，很好地解决了商业银行目前面临的难题。但是，20xx年初起步，赤峰分行等银行单位作为远程授权系统试点行，开始投产使用远程授权系统建设。在实际操作工作中，发现存在一些问题，现将关于远程授权系统存在的利弊问题及建议
探讨如下：
一、存在的有利之处
1、营业室内嘈杂声减少。往日在业务繁忙期，由于办理业务的种类多，要求授权的业务也多，而且该行的结构是现金区和非现金区之间有二十多米的距离，中间还隔着一扇门，这样给授权带来极大的不便，有时要等十分钟以上，前台客户有的等急了还谩骂柜员，柜员也只能一遍一遍的大声喊授权人员，声音此起彼落，就象菜市场赶集一样好不热闹，一天下来弄的人心情也不是很好。现在正式开通远程以后，这种现象明显减少，除了一些特殊业务以外，在也听不到那大喊声，保持了银行形象，也提高了服务水平。
2、办理业务速度提高。在以往的授权过程中，由于前台柜员多，该行前台柜员13名，要求授权的同时几乎是两人以上，这样给营业经理带来不便，而且营业经理也要时常记录一些特殊业务的登记工作，处理一些特殊业务时间更长，如扣划业务，法院冻解业务，前台柜员提出授权难免分心，不能及时处理，远程授权的出现大大的缓解了这一现象，营业经理可以分出大量的时间来处理加急和特殊业务，且前台柜员也在业务处理速度上有了明显的提高，这为该行的生存和发展提供了很好的基础。
二、存在的不利问题
1、业务不够熟练，标准把握不统一
授权人员业务不熟练，制度掌握不准确，授权人员查看相关凭证时间过长，授权速度慢，一般的授权业务通常都要经过二次等待，业务不熟的授权人员还需请示商量，比现场授权所用时间一般要多出两倍以上。或者拒绝授权，严重影响前台业务办理，造成客户不满。个别柜员因工作大意等一些原因，业务出现差错，如个人汇款交易，金额应为15000元，误录入150000元，柜员办理完毕后发现错帐，因此进行反交易处理，但远程授权中心不给予及时授权，存在风险隐患。部分授权业务人员对凭证填写的要求过于苛刻，如ATM加钞以及部分内部户存款，填写内容甚至严格到小写字头，实在没有任何意义。这些都很容易造成客户不满。
2、细节操作上处理速度缓慢
一是大客户办理存款业务时，可能在递交身份证和现金后，即会退后和跟进的客户经理进行现场沟通，而远程人员务必要核对客户的真实面目才能授权，否则就会提示无场景，只好让客户再做回前台，如此反复，着实让客户反感；二是大额转帐业务还需出具存款人身份证件，为了客户业务的处理，只好为客户将该转帐业务变通为汇款业务，不同的业务处理方式，同样可以逃避存款人身份证件的要求，但一笔业务变成两笔、三笔，速度也就更慢，复杂的处理程序让大客户望而止步。三是部分涉及客户的交易和一些不会带来任何风险的内部业务处理没有远程授权的必要：如补登对账信息、补打交易凭证、领缴钱箱、重要空白凭证的申请发放、现金出缴业务等，网点现场授权更能规避风险且提高业务处理速度。
3、某些特殊业务流程不够合理
特殊业务处理如挂失换折、换卡等所需拍照的凭证很多，客户还未看到处理结果就需要提前签字，客户很是不满；该类业务所用时间最长，如果一次授权不成功，需要二次重新扫描，时间用的就会更多。该类业务每天在每个网点都频繁发生，毫无效率的操作挤占了大量宝贵时间。
4、网点负责人工作职能被强行改变
网点负责人，应该是全面管理人员，但是现在却被强行变成了现场授权人员，许多时间耗在毫无意义的业务初审和把关上，可以说故此失彼，严重影响了业务拓展。授权签字实际也只是形式，因为只要有负责人的盖章或签字中心就会授权，如果柜员本人蓄意作案，那么成功率比现场授权就高多了，所以这种业务处理方式实际上隐患更大。时间无论对于我行工作人员还是客户，都是非常宝贵的。一些客户看到了、听说了这种业务处理模式，如此的耗费时间，已经自动选择其他行或转行了，柜台业务量统计明显萎缩。
三、应采取的对策和建议
1、强化员工认识。远程授权改革是银行深化改革的重要内容，为此要教育员工，特别是一线员工正确理解改革，自觉参与改革，提高服务技能，提升服务品质。系统建设意义优化人力资源，有力控制成本。要充分认识到，远程授权改革一是可以增强业务风险防范能力；二是可以加强事中实时监督，有效提高监督质量；三是可以收集流程化存储交易信息，改造传统信息存储方式；四是可以提升工作效率，提高客户满意度；五是可以不影响现有业务系统，满足业务发展需求。授权中心和网点深化对远程授权改革的认识，消除思想上的误区和认识上的.模糊概念，各网点深刻理解改革内涵，正确处理好执行制度与加强营销的关系，处理好控制风险和减少客户等待时间的关系。
2、强化宣传解释。针对系统投产初期出现一些系统问题，要加强柜员与客户沟通，做好客户解释工作，改善客户服务体验，提升客户认同感，提高网点服务能力。就是要耐心细致不厌其烦地向客户宣传为什么会出这些问题，银行方已经采取什么补救措施，宣传开展远程授权改革必要性和重要性，使客户理解和配合银行的改革工作避免产生不必要的误会和意见。同时，加强硬件设施建设，如网络改造、设备更新等，提高远程授权系统运行效率和效果，使客户感觉到这项工作在不断改进。
3、强化人员业务培训。结合业务授权实际情况，总结经验，建立统一的业务授权标准和操作规程，并进行有针对性的业务培训，提升员工业务知识，解决一线柜员和授权柜员在业务操作上的差异认识，全面提高业务授权效率和质量。
4、强化服务沟通。本着控制“业务操作风险”的宗旨，业务授权中心要发挥对业务的指导作用，对有疑问或疑义的授权业务，主动与网点沟通，与网点现场主管共同做好业务合规性、真实性和完整性的确认工作，减少授权拒绝率，提高授权准确率，提高授权质量。
要处理好前后台的相互衔接，通过加强理解和沟通把这项工作做扎实，促进银行业务的发展。
5、优化业务流程。要持续推进业务授权流程优化，合理改造交易，如电子银行注册和信息维护交易、牡丹卡大额存入交易、个人客户信息维护和挂失业务等交易，提高工作效率，提高客户服务质量。改进远程授权流程，避免重复劳动，减少现场管理员签字审批登记等环节，解脱出一部分人员充实到网点或负责管理维护网点自助设备。
6、强化分工责任。集中远程授权后各网点与授权中心的关注点不同，但目地都是在控制风险的基础上为客户提供更好的服务。授权中心应在控制风险的基础上，在处理速度上下功夫，进一步提高工作效率，提高授权技巧和水平，提升应对各类业务的综合处理能力，保证对业务风险控制的可靠性，减少授权差错；网点的经办人员继续加强管理和培训，规范柜员业务处理程序，特别影像的传输、特殊业务的处理等，确保授权申请业务资料一次提交正确、完整、清晰，降低授权申请被拒绝的比率，提高业务办理速度。现场管理人员重点是对业务的真实性负责。
7、强化调查研究。深入开展工作调研，注意摸清情况，从更深层面发现、解决问题。尤其是对网点人员布局、工作职责进行深入调研，研究网点负责人负责现场管理时，如何兼顾客户分流、引导、业务指导、推介产品等工作，柜员在办理业务等待授权间隙如何更好推介产品、开展营销等工作，最大限度发挥远程授权改革对人力资源的优化作用。
银行调研报告6
随着我省农村信用社农民工银行卡业务的开通，其方便、快捷的服务受到了广大农民工朋友的好评，它为广大农民工朋友们带来了实惠。但是，这一业务在拓展中也存在着一定的问题。
一、存在的问题
（一）宣传和培训工作不到位
自从我省农村信用社开通农民工银行卡业务以来，许多信用社对该项业务的开通宣传存在不够积极主动的现象，或者存在宣传效果不佳的现象，如很多信用社仅仅是粘贴一下上级单位统一印制的宣传海报了事，再者就是宣传没有针对性，从而使得许多农民工朋友根本就不知道在农村信用社还有这么一项业务，也就使得他们无从知道去哪里办、怎么办这项业务。还有些信用社存在培训工作不到位的现象，如有的信用社网点柜台操作员工不知道如何办理该项业务。
（二）农民工银行卡业务范围单一和受到时令的限制
目前，我省农村信用社所开通的农民工银行卡业务范围仅仅限于存取款业务，其他的业务功能几乎没有，业务范围单一。况且，我省目前处于劳务输出大省的地位，农民工银行卡业务开通后，往往只有在碰到传统节假日，如春节农民工大量返乡的时候，才发生有一定的中间业务收入，而在其他时节，各信用社网点的这方面收入都较低。
（三）农村信用社的金融设施建设还有待加强
农村信用社办理农民工卡取现业务一般是以柜面业务的方式办理的，提供不了24小时的atm自动柜员取款机的`取款服务业务，这些难以满足农民工回乡急需取现的业务服务要求。
二、建议
（一）加强员工培训。信用社上级单位应当制作统一的培训材料，加强对各个网点操作员的培训力度，让各操作员对农民工银行卡业务能更加重视。
（二）开展行之有效的宣传。我省各县级联社要根据当地的实际情况开展宣传，如可以利用农民工大量返乡的春节期间做好业务宣传工作。
（三）加强对农村信用社的金融设施建设。要加强对信用社atm机的投放工作，对较大的集镇，特别是外地务工人员和外出务工人员都比较集中的集镇，要设立atm机，以满足农民工的用卡需求。
银行调研报告7
一、要点：
1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；
2、公司经营较规范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；
4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；
二、公司分析：
1、管理层：
公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。
公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且愿意实质性地参与到公司的管理中来，重大事项的决策权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的具体运营，总体而言，与很多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿采取增发B股的方式，因为B股价格太低，对股东并不是最有利的，而很多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对采取什么圈钱方式并不关心。
2、经营情况：
按三季度季报来看，预计今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。
资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标，从来源看，北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献，其中网点的增多是重要的一项原因，另外，20xx年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素，按5倍的乘数效应估计，其大概可以为民生银行带来200亿的资产增加。
目前民生银行仍在进行营业网点的扩张，预计资产规模明年还能保持较高速增长，但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面，民生银行对新设立的分支机构要求一年持平，二年盈利，因此，估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平，不大可能出现营业费用的超常规增长。
3、贷款呆帐准备情况：
另外，由于民生银行很多贷款是新增的，从期限上看，无须计提贷款呆帐准备，这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。
4、战略规划：
公司原先的战略规划是，到20xx年，发展的总体目标是：资产规模将达到1000亿元人民币；贷款余额达到550亿元；利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。
从目前的经营情况来看，民生银行今年已达到了20xx年的战略目标，这说明公司计划比较保守，但也突出了公司稳健的特点。
三、外部环境分析：
在年初，总体外部环境是有利于银行业的，内需增长强劲，外需虽不如去年，但也算平稳，消费价格指数转强，升息压力大增，这些因素都有利于银行业的经营，但到了年末，外部环境大变，宏观经济环境不如预期乐观，降息可能性大大增加，总体对银行业不利。
1、降息：
近期关于是否降息的争论十分激烈，但从各种迹象来看，目前赞成降息的一方占据上风，债市的走向也反映了这一趋向，目前利息可能下降25－50个基点，其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有缩小趋向。
另外，如果贷款利率下降幅度更大，对主要靠吃息差的银行业而言，风险不言而喻。假如息差缩小25个基点，根据民生银行季报，未来将减少息差收入近9千万。
2、票据承兑业务：
月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击，银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快，对中间业务利润贡献最大的品种，目前的承兑额已是限额的2倍，明年这块业务可能出现停滞的局面。
必须注意到，票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失，而且还会对存款业务有影响，民生银行在给企业作票据承兑时，要收取30％左右的保证金，这部分保证金是比较稳定的，今后这块业务会受一定的影响。
四、重大事项分析：
发行可转债：公司目前正在积极进行可转债的发行，如果发行成功，将为业务发展注入新的活力，根据乘数效应，可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。
五、结论：
总体来看，对民生银行而言，尽管有降息和发可转债的利空，但是，可转债发行结束时，我们认为可能是较好的投资时点，今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到较好的体现，估计明年的收益还能取得一定的增长。
关于银行调研报告前言
青海大通国开村镇银行成立于20xx年9月，是一家专注于服务“三农”和“小微”的特色银行，为县域经济发展做出了大量工作。按照行团委统一安排，于7月10日至16日赴该村镇银行进行岗位实践活动，并就“探索惠农模式、支持小微企业”进行主题调研。相关情况汇报如下。
进行一次业务交流
春耕贷款服务是村镇银行的特色工作，是多年来探索的支农新模式。村镇银行员工将这项工作向我们做了详细地介绍，让我们了解到通过“专业化、精细化、创新化”工作模式，将办公地点按时按需搬入村委会，审批放贷一体化流程，可以更好地支持当地农村发展。而这项工作的开展，更为我行扶贫开发事业提供了崭新的`思路。
进行一次贷前尽职调查
调研期间，恰逢一家农村养牛合作社向村镇银行提出贷款需求，于是我们便跟随村镇银行客户经理一同前往现场进行尽职调查。这件事带给我们的最大启示便是“对农村合作社的贷款审核标准要因地制宜，灵活掌握”。比如，对这家合作社的经营规模和现金流进行考核，并不是问他们要财务报表，而是通过现场数牛群数量并对合作社成员的银行卡流水进行调查来进行。此外，还要在当地走访农户，对合作社成员的信用情况进行摸底。这种尽职调查方式表面上看很“粗”，但却实实在在符合农村地区的实际情况。
进行一次小微企业走访
村镇银行以“全力支持小微企业发展”为己任，调研期间，我们走访了村镇银行支持的青海祺祥商贸有限责任公司。这家企业20xx年只是一家个体户，从事牛奶配送业务。随着经营规模不断壮大，现在已经从个体户变成了伊利牛奶在青海的总代理经销商。今年开始，该企业更是朝着集团化的方向发展，从单一的配送业务，转向集配送、酸奶制作、果汁饮料制作为一体的多项业务。可以说，在这家企业成长的每一个关键时刻，均有村镇银行的大力支持，让我们感受到村镇银行在服务地方小微企业确实做了大量务实工作。
进行一次前台岗位实践
柜台业务对我们来说非常陌生，调研期间，村镇银行专门安排半天时间让我们进行相关业务学习。我们首先了解了现金入库流程，查阅了交接登记簿，观摩了现金捆绑机、点钞机的使用，学习了人行大小额系统的用途。之后真正走入柜台，从填表到审核资料再到业务办理全程参与了账户开销业务、存取款业务。最后，调研组每一位成员为自己办理了一张村镇银行的存折作为学习成果并留作纪念。
进行一次团日活动
调研期间，我们与村镇银行青年员工进行了一次羽毛球友谊赛，大家互相学习、深入了解、共话友谊，为此次调研活动增添了青年的朝气与活力。
小结
此次调研活动虽只有短短五天，但通过“座谈、尽调、走访、实践”等多种形式让我收获颇丰。当然也留下一些思考，比如村镇银行的支农模式可以为扶贫开发业务带来哪些借鉴意义？开行青海分行能否与村镇银行协同开展业务以更好服务地方经济发展？村镇银行目前还没有网银，这是否是制约其存款业务发展的一大瓶颈？有机会，我愿意有更多的机会与大家就相关问题进行讨论和学习。
本次实践调研活动对我自身做好本职工作也提供了很好的借鉴意义。目前我的工作职能主要是行内信息系统的运维管理，从工作能容、性质等方面看与村镇银行的工作差别很大。但我相信，当我能够对业务有了更深入地了解和学习后，才能加深对系统的了解，才能够更有针对性地开展运维管理工作，更好地服务业务部门，更好地参与到开发性金融事业中。
银行调研报告8
营业税是对我国提供应税劳务、转让无形资产或者销售不动产的单位和个人，所取得的营业额征收的一种税。营业税共有9个税目,其中金融保险业营业税，从1997年1月1日起，由国税机关和地税机关共同征收。
金融业营业税征税范围包括贷款、融资租赁、金融商品转让、金融经纪业、其他金融业务。在我国境内提供金融劳务的单位为营业税的纳税义务人，包括国有商业银行、股份制银行、保险公司、在华外资金融机构等。
目前，我国金融业务要缴纳营业税、所得税、城市维护建设税、印花税、教育费附加税等。金融业营业税税负大大高于其他行业3%的平均税负水平。
我国金融业流转税负较重的原因有：
一、营业税是按照营业额全额征税；
二、金融企业的进项税额不能扣除，金融企业是增值税和营业税双重承担者；
三、由于营业税是按权责发生制的要求征税的，在滞收利息较高时，银行所承担的实际税负就要比法定税率高；
四、目前对一般性贷款按照利息收入全额征收营业税，对外汇转贷按照利差征收营业税，而内资银行的业务主要以人民币贷款为主，外资银行以外汇转贷为主，所以外资银行税负远低于内资银行；
五、金融机构间的往来没有纳入营业税征税范围。金融机构往来收入是指商业银行之间，商行与央行之间，以及与非银行金融机构之间的资金账务往来，并按约定的利率互相计息取得的收入，目前国内银行的金融机构往来收入所占比重较大且日益增加，有些银行甚至超过50%，对往来收入不征营业税有违市场经济原则，也是银行资金运用效率低下的重要原因。
直接税是指直接向个人或企业开征的税，包括对所得、劳动报酬和利润的征税。间接税，是指纳税义务人不是税收的实际负担人，纳税义务人能够用提高价格或提高收费标准等方法把税收负担转嫁给别人的税种。属于间接税税收的纳税人，虽然表面上负有纳税义务，但是实际上已将自己的税款加于所销售商品的价格上，由消费者负担或用其他方式转嫁给别人，即纳税人与负税人不一致。目前，世界各国多以关税、消费税、销售税、货物税、营业税、增值税等税种为间接税。直接税与间接税配置的差别在于：在福利损失最小的这一点上，直接税优于间接税，所得税用于筹措税收收入，间接税实现公平。目前的金融业营业税属于间接税，这样的税制已经对金融业，特别是银行业的发展不利，也与营造合理的金融生态相违背。税率越高，转嫁比例越大，银行税负率也越大；反之亦然。但我国为混合流转税制，因此银行承担的增值税是转嫁不出去的，这就造成了银行运营的成本加大，但是资金效率并不高。
营业税对我国金融业的`影响较大。主要的原因在于我国银行金融机构基本在城镇，所以要承担城市维护建设税；同时金融业存在大量交易合同，印花税一般按照交易额向交易双方征收，印花税负偏高。综合考虑各种税计算得出：银行一般金融业务的综合流转税负担率＝营业税＋城市维护建设税＋印花税＋教育费附加税＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl为一年期贷款基准利率），大大高于邮电等行业3.3%的综合税率，虽然同为高利润服务业，邮电业税负却仅为金融业的60%。
改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制逐步建立，特别是1994年中国金融体制改革后，金融体系及其运行机制发生了很大的变化，形成了以银行、证券、保险为主体，其他各种金融机构并存的现代金融体系。金融业已成为我国gdp中第三产业增加值的主要增长点。同时由于金融机构具有网点多，结构合理，功能完备，服务方式灵活，对外开放程度高等特点，金融业的快速发展也为中央财政收入的增长提供了广阔的空间，金融业已成为保证中央政府收入的税源大户。
从20__年开始，国家逐步对国内金融保险业的营业税税率进行了下调。营业税是对营业总额征收的，只要能降低一个百分点，对整个金融业贡献都是非常可观的。国家继续研究完善有关资本市场的营业税政策，极有利于扶持国有金融企业改制和做大作强。
调低金融营业税税率和对银行未予收回的应收利息不征营业税，不仅大大降低金融企业的营业成本，增强了金融企业的活力和竞争实力，而且也使金融企业降低贷款利率成为可能，从而刺激生产性信贷和消费性信贷。贷款利率的降低使生产企业的经营成本降低了，融资渠道拓宽了，从而增加了社会投入，推动整个经济的发展；从个人消费来讲，贷款利率降低后，有利于鼓励人民群众提高消费信贷的积极性，为提高人民生活水平创造了良好的条件。
结合我国的实际情况，国有商业银行由于资产质量不高，不良贷款较多，滞收利息比率较高，需用营运资金为大量应收未收利息垫付税款，其实际实现的利息收入承担的税负远远高于法定税率。而从国外情况看，金融业务一般纳入增值税征收范围，且多数国家对银行信贷等主要金融业务免征增值税(因此其进项税额不能扣除)，对于一些辅助性业务如提供保险箱服务等，则按照一般情况征收增值税。随着经济全球化发展，我国的金融业也将置身于以生产国际化、贸易自由化、金融全球化为主要特征的世界经济大环境之中，这要求企业、行业间的竞争公平、公开、公正，而这种公平、公开、公正需要用法律、制度来约束和维持。
银行调研报告9
调研报告
调研企业：中国农业银行网上银行、XX农业银行分公司
调研地点：农业网上银行
指导老师：
调研者：经济贸易系电子商务班XXX
小组成员：
调研时间： 年 月 号— 年 月 号
目录
一、农行简介 ......................................................................................3
1、金钥匙 ......................................................................................3
2、金穗卡 ......................................................................................4
3、金益农 ......................................................................................4
4、金e顺 ......................................................................................4
5、金光道 ......................................................................................5
三、走进农行，走近农行....................................................................5
四、总结..............................................................................................6
银行调研报告10
告 市银行同业调研分析报
为了践行省联社“XXXXXXX”的发展战略，为XXX商行业务经营发展提供有效信息服务 ，为要做到“知己知彼，百战不殆”。我们通过实地调研、亲身体验等方式对XXXX市同业银行进行了调查研究，并汇总。现将调研情况整理汇报如下：
目录
一、中国银行业的基本情况
（一）中国银行业概述
（二）中国银行业发展历史
（1）起步阶段
（2）大一统时代
（3）向现代银行金融体系转变
（三）中国银行业市场格局
二、XXXXX的基本情况
（一）XXXXX概述
（二）XXXXX发展历史
（三）XXXXX市场格局
（1）立足“XXXX”
（2）服务“XXXXX
（3）服务“XXXX”
三、调研目的
四、调研时间
五、调研对象
六、调研人员
七、调研方式
八、调研分析
（一）XXX现有银行业金融机构情况
（二）人员岗位及硬件服务设置分析
一、中国银行
①、硬件上
②、人员配备
二、建设银行
①、硬件上
②、人员配备
三、工商银行
①、硬件上
②、人员配备
四、农业银行
①、硬件上
②、人员配备
（三）、贷款类产品分析
一、建设银行
二、工商银行
三、XXX商业银行
（1）公司类流动资金贷款
1、微小企业贷款
2、小企业一般贷款
3、小企业简易贷款
4、熊猫圆圆小企业贷
（2）个人经营类贷款
1、熊猫圆圆个人贷
2、个人经营性贷款
3、个人联合保证贷款
4、个人营运车贷款
四、中国邮政储蓄银行
1、小企业贷款
2、个人商务贷款
3、 经营性车辆贷款
4、小额贷款
五、其他银行贷款产品
（四）理财投资类产品分析
1、建设银行
2、中国银行
3、XXX商业银行
4、乐山市商业银行
5、其他银行特色产品及服务
九、调查结论及经营建议
（一）调查结论
1.网点优势
2.地缘优势
3.管理优势
4.系统优势
5.行政优势
6.服务优势
7.产品劣势
（二）经营建议
1.提升综合化的`产品服务
2.培养新客户，维护老客户
3.加强综合化的人才储备
银行调研报告11
山区农村信用社由于网点分散，现金、重要空白凭证、抵质押品、印章及其他重要物品纳入集中统一押运与管理难度较大，通过对近几年来的金库安全管理状况来看，事故多发频发，随着业务发展库存现金量逐年增大，对金库管理安全提出了更高的要求。笔者从山区农信社普遍存在的金库安全管理问题出发，提出金库安全管理肤浅拙见。
一、金库安全管理普遍现状
山区农村信用社由于受地理位置限制，采取“中心金库--区域金库”与“中心金库--网点金库”两种模式，且基本上实施自主押运。部份城区及城郊网点纳入联社中心金库管理，实施点对点日间押运；条件好的边远网点设置区域中心金库，对周边网点实行集中统一管理；大部份网点由于过于分散，按单个网点设置小金库，由于人员少，物防、技防设施简陋，防火、防爆演练预案形同虚设，加之人员防护意识不强等因素，金库安全隐患较为突出。
二、金库安全管理主要问题
（一）金库钥匙管理风险突出。基层网点由于员工大多在4-5人，且常年在机构所在地居住较少，不能严格按照管库人员与守库人员相分离的原则保管钥匙。现网点使用的库房门钥匙上下两把未按照运营上的要求分开放置在保险柜内，由守库人员各执一把随身携带。个别网点由于保险柜使用年限太久，甚至无备用钥匙。由于受人员因素限制，连最基本的钥匙平行交接制度都无法实现。运营主管甚至可以接触到所有钥匙。
（二）守库室设置不规范。部份基层金库两个守库室均在金库一侧边对门而开，未将金库包围其中，存在防护死角。个别网点守库室未与金库相临，不利于值守人员观察金库入口处及周边的环境，脱离值守覆盖范围。部份网点两个守库室只有一个入口，让异性守库受到限制，长期一个守库现象时有发生。部份网点金库未实行六面钢筋混泥土浇筑，存在防撬隐患。部份网点守库室无卫生间，存在值守空档。
（三）值守员工素质参差不齐。基层网点金库值守基本上都是本网点的人员在值守，如部分员工思想认识较差，有可能会出现熟悉金库值守制度及情况的内鬼，可能会出现内部人员作案的情况。
（四）值守员工精力不足。由于业务的开展，外勤人员、客户经理多数时间在下乡收贷收息，经常不能回社守库。守库值班多数是内勤人员，就导致每人每月守库达20天以上，每天从早上到晚上，几乎24小时生活在营业室，精神压力大，精力不足，无法全天候保持高度警惕。
（五）进出金库人员混杂。由于放松对基本制度的执行，大部份网点允许内部人员随意进入金库，上级检查、外部维修人员进出金库无法进行搜身，身份确认及登记制度也未长期坚持，存在浑水摸鱼或金库结构泄密现象。中心金库由于承担城区及城郊网点的现金、重要空白凭证、抵质押品、印章及其他重要物品的保管职能，每天进出人员频繁，防护风险尤为突出。
（六）电量供给导致金库管理风险。部份基层网点由于使用本地小型水电，容易导致资源紧缺性停电，有时半夜停电，守库人员女性职工居多，若蓄电瓶维持时间较短，就会导致视频监控系统停止运行，而存在风险漏洞。
三、金库安全管理对策
（一）加强金库钥匙管理。合理安排值守员工保管金库钥匙，实行分开入营业室保险柜或配备专用保险柜保管。并且专用钥匙保险柜也实行钥匙分开保管，降低了钥匙管理风险。金库值守员实行两人签字登记开门记录制，一人签字，另一人方能开门守值，守值完必须签字，保管金库钥匙者放回原钥匙放置处。网点备用钥匙，不能由联社一人保管，同样实行入柜双人保管，并实施强制登记制度。钥匙保管人员不一定非要与日间临柜人员一致，采取内外勤参与保管钥匙的办法，做到钥匙平行交接，避免钥匙单线传递，规范使用。
（二）强化实物核点。实施金库现金和实物贵金属两人核点，并由网点负责人核对确认，确保帐帐、帐实相符。强化网点负责人对金库业务，金库安全的管理监督力度，网点负责人要坚持管理开库和锁库工作，加强对管库员、双人操作、双人扎帐行为进行监督。加大核点频率，每日由管库人员进行一次碰库，每旬由网点负责人进行一次全面查库，联社审计条线人员每季度进行一次查库，联社高管每年对基层网点进行一次查库。
（三）合理金库布局。可在网点较集中的区域设置统一金库甚至可以与邮政、保险、农行等同行业联合设立金库，聘请专业人员值守，签订责任书，转移内部值守的财产与人员风险。无法实现联合金库的必须建立标准化金库，合理设置守库室。
（四）建立联防责任机制。可与当地公安部门和周围邻居签定联防协议，各岗位签订安全责任书，做到“谁主管、谁负责”，坚守自己的.岗位，履行好自己的职责，并划分责任区，落实到人，夜间值班不断人。按季组织员工进行预案演练，提高员工防范和防范暴力侵害的自我保护能力。每月开展安全教育，实现员工畅所欲言制，集中会上讨论，对存在的金库安全隐患及时纠正。对“110”报警及监控报警设备进行自查，时刻关注设备的完好性。
（五）筑牢员工思想防堤。可通过员工再培训等有效机制，提高其综合素质，严格金库人员管理和业务安全管理，关注金库运作和人员动态情况，加强思想教育防范道德风险。严格岗位制约，落实各项风险防范措施，加强对金库保管现金出入库，现金清点，现金实物调出管理。把脉问诊，时刻打好思想警醒兴奋剂，做到常在河边走就是不湿鞋。
（六）加强员工本地化招聘力度。可放低员工招聘门坎，把热爱三农事业，积极投身县域经济，身体力壮，年富力强的社会精英选聘到农信社这个大家庭，破解员工值守难题，化解因人手少导致的安全隐患。
（七）确保监控连续。在条件允许的情况下，可以实行专线管理，确保值守期间电力有效供给。或配置大功率的发电电瓶装置，以防范因电力部门电力不足造成停电安全隐患问题，确保值守区域视频监控的连续性。
（八）防范金库业务操作风险。制定强制措施，采取定期或不定期查库，强化日常巡检，确保金库设施正常运行。进一步加强金库现场和非现场检查，定期和不定期检查和管理，尽早发现问题并解决问题从而促进流程更优化、更合规，真正把防范和化解金库管理风险工作落到实处，并对检查监督发现的问题及时纠正处理。
银行调研报告12
发布会现场，微众银行·We研究发起人徐源宏做了本次发布会的致辞，在此之后，We研究负责人孙雯和微众银行个体工商金融总经理宋柏峰先后进行了大众篇解读、小微篇-个体户部分的分享。发布会以小微专题线上圆桌环节为压轴，西南财经大学经济与管理学院院长、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁教授，中国邮政储蓄银行小企业金融部副总经理蔡禹，以及微众银行企业市场及创新业务部销售团队负责人黄郑川三人进行连线，分别从宏观、政策和企业行为等方面，探讨了小微经济体的现状与发展。
今年是微众银行·We研究连续第五年对外发布《银行用户行为大调研报告》，合作力量逐年增加，合作伙伴包括55家合作银行、5家高校及行业合作伙伴。发布会开场，微众银行战略总监、We研究发起人徐源宏进行欢迎致辞，总结了今年大调研的情况并对合作伙伴的帮助和支持表示感谢。今年，大调研走过了10座城市，开展84场深访及座谈会，回收问卷16950份。调研内容从单一的用户研究延展到行业和用户研究的结合，并更有针对性的从特定金融服务、和特定用户群体出发，开展的专题研究，包括健康险相关研究、小微经济体研究等，调研进一步深入。
洞察国民金融需求后疫情时代，用户“存、花、贷、保”多元变迁。
微众银行We研究负责人孙雯进行了《银行用户行为大调研报告》中的大众篇的解读，重点介绍了大众用户“存、花、贷、保”金融行为的变化趋势。
在“存”方面，用户的理财热情高涨，有过投资理财行为的用户从20xx年的53.5%大幅上升到今年的84.2%，选择基金产品和随存随取理财产品进行投资理财的用户数量增长迅猛。另外随着人口老龄化加速，大众对养老关注度较高，期待安全的养老金融产品和更综合、全面的养老金融服务。
在“花”方面，理性消费越来越成为主流，超前消费比例逐年减低。这一背景下，用户对于国货的认可度趋高，用户购买的最主要国货品类是手机，但年轻人在美食、美妆、游戏、影视等领域的消费表现出更倾向国货的现象。另外，数字人民币也在加速走进大众生活，试点地区用户的使用呈现“三高一低”特征，即高知晓度、低了解度、高满意度、高使用意愿。
在“贷”方面，用户的信贷行为趋向理性化，高频、多平台借贷的行为在减少，表现在一年内使用信用贷款10次以上的借贷用户占比从20xx年的15%下降到20xx年10.4%。调研还发现互联网银行的信贷普惠下沉效果初显，五线及以下城市用户对“互联网银行信用贷款”的`使用比例高于其他地区。
在“保”方面，年轻人群更容易接受线上购买健康险，并且线上健康险用户的高线城市聚集的特点更明显，这说明下沉地区用户的健康险覆盖率仍有较大提升空间。渠道上，约8成的线上健康险用户通过“头部互联网平台”了解健康险信息，其次是保险公司App。且大众对“保险+健康”的金融服务仍有有较多期待，线上问诊、体检、基因检测等健康服务具有很强的市场吸引力，这与后疫情时代人们更加重视健康管理需求的现象相符。
微众银行个体工商金融总经理宋柏峰以“个体户洞察”为话题，重点解读小微篇中对于个体工商户的专题研究。
个体户起早贪黑经营自己的小店，维持全家生计。今年个体户平均每天营业市场长达12.8个小时，“全年无休”的比例有所提升，从一定程度上了反应了疫情导致个体户生意难做。近五成的个体户店铺月均利润在1-3万元之间，还有两成左右的月均利润不到1万元。目前个体户的经营困难首要表现在成本上，人力成本、原材料价格上涨、店铺租金压力等是最主要因素，其次是竞争激烈，还有不少个体户反馈资金方面的困难。
为了缓解资金链问题，不少个体户会寻求贷款帮助。在金融需求上，个体户贷款呈现平均次数不多、平均贷款金额小的特点。有贷款经历的个体户中，88.4%过去一年贷款为1-3次，平均贷款金额10.7万元。
目前个体解决资金周转问题，一靠亲友、二靠信用卡、三靠银行经营贷款。但几种情况均存在一定痛点，例如，靠亲友则关系维护成本高、靠信用卡则卡片管理难度高、靠银行经营贷款则传统银行贷款还存在体验不佳的问题。因此，他也描绘了理想的个体户贷款产品的要素：从产品设计上看，在风险可控的情况下额度一把给足，并允许客户随借随还，可以有效满足个体工商户的资金需求和减少利息支出；从流程体验上看，需通过把申请和审批流程全线上化来使办理流程更加简单快捷，实现客户能够一张身份证、一部手机在几分钟内就可以获取贷款。当然，以上对银行业自身能力建设来讲也是个不小的挑战，还需行业共同努力。
在最后部分的现场连线环节，微众银行企业市场及创新业务部黄郑川、邮储银行小企业金融部蔡禹、西南财经大学甘犁教授，三方现场连线。这三位嘉宾有不同的背景，黄郑川是来自互联网银行，并有丰富的业务经验。蔡禹来自国有大行，在产品、风控等环节颇有建树，而甘犁教授则是来自学术界代表，也是我国小微研究领域的带头人之一。他们从金融机构经营实践、宏观政策、金融支持等多角度直击小微企业需求痛点，现场讨论热烈，思想激荡，碰撞出精彩火花。
后疫情时代，小微企业面临订单量减少，市场需求降温等经营难题，再加上原材料价格上涨、用工成本不断上升的影响，生存空间被进一步挤压，解决融资难、融资贵问题变得尤为迫切。
微众银行黄郑川公布的大调研报告显示，在融资需求方面，小微企业的金融需求主要集中在资金结算和贷款上，小微企业贷款产品使用呈现小额高频特点。小额体现在一年单次贷款平均金额为36万元左右，高频体现在过去一年的生意经营过程中，小微企业平均借贷次数为2.8次，近5成的小微企业贷款期限为半年到一年之间。利率合理、额度充分、办理简单是小微企业办理贷款时最主要关注的三个因素。
邮储银行蔡禹分享了邮储银行围绕构建丰富数字化产品体系，拓展数字化获客渠道，搭建轻型化运营体系，升级智能化风控体系等四个方面，提升普惠客群的金融获得感和满意度，增强普惠服务的可得性和便利性，以及在小微企业专业化研究方面的成果。
西南财大的甘犁教授则从金融机构的角度未来如何更好地支持小微企业发展方面出发，建议政府建立“企业社会责任分”体系，根据社会责任分和信用分的结合，引导商业银行更多关注绿色、环保等行业的小微企业。
银行业坚守服务实体经济的本分，让普惠金融与小微经济体的发展形成合力，不仅仅是国家政策的需求，也是自身回归金融本质，保持高质量发展的必经之路。这不仅需要金融机构对小微这个实体经济重中之重的群体以及更广泛的用户有更深入的了解和更精准的服务，也对金融机构的调研能力建设提出了要求。未来，We研究将持续以更多深入的调研发现，为银行业高质量发展以及实体经济壮大做出更大贡献。
银行调研报告13
新兴的农村合作银行如何定位自身业务市场空间，如何在激烈的金融竞争中闯出自己的一片天地？x农村合作银行以其“五大调整”给出了自己的一份答案。
挂牌开业了，经营机制、市场定位以及服务产品等等是否仍然抱守几十年来的老套路？xxxx农合行给出的是否定的回答。
要走出新路，焕发新的生机，首先必须调整贷款营销机制。达成共识后，领导班子花大力气，发动全行重构贷款营销机制。
调整信贷市场定位：瞄准重点
近年来，xxxx农合行所在区域城乡一体化建设速度很快，传统意义上的农民迅速减少，辖区内的客户群体快速变化，同业信贷批发业务竞争十分激烈。针对区域经济金融实际，xxxx农合行主动适应变化，牢固确立“社区零售银行”的发展目标，在贷款营销机制上进行了新的调整——在个人贷款投放上由单纯的农户贷款向城区高端客户消费贷款转变；在公司贷款投放上由大额批发贷款业务向民营中小企业的零售贷款业务转变，新的客户定位主要是中小企业、个私经济和城乡居民。这一调整不仅符合农村合作银行作为地方性金融企业的经营特点，而且找准了经营的重点，并衍生出了新的盈利市场，发展前景十分广阔。截至去年年末，华丰农合行零售负债业务已达到38亿元，零售资产业务则达到18亿元，分别占存款总量和贷款总量的57.7％和37.5％。
通过开展零售贷款业务，他们探索出了一些不同以往的业务拓展方法，积累了不少经验，为今后的贷款营销工作奠定了基础。
调整信贷产品种类：新颖灵活
信贷业务同业竞争日趋激烈，如何适应竞争、参与竞争、在竞争中胜出？
xxxx农合行从新业务品种的开发入手，加大人力、物力、财力的投入，大胆推广新业务，以拓宽贷款营销的渠道，赢得目标客户和市场。20xx年，他们在青岛市农信系统第一家开办了委托贷款业务，发放了3笔3429万元贷款。以公务员为营销重点，出台了《公务员、事业单位正式在编人员贷款管理办法》，对额度在10万-40万元的贷款，由一名公务员提供担保，利率实行基准利率上浮20%-30%，全年共办理公务员贷款240余笔，金额2600万元。
公务员贷款取得了初步成效，他们又将这一业务品种的覆盖面进一步扩大，客户范围延伸到了中小学教师、电信、移动、烟草、国税、地税等单位的正式员工。业务受理范围的扩展激活了个人消费贷款业务（住房按揭、个人消费贷款、汽车消费贷款）快速发展。截至去年年末，华丰农合行累计发放按揭贷款2.5亿元，支持1600多户居民购买新房；累计发放汽车贷款3000万元，支持400多位居民购买汽车。在一年发放的8亿元新增贷款中，个人消费贷款就超过8000万元，占比达到10%。
调整利率定价机制：差别机动
针对贷款客户存在的信用与利率价格不对称，优质客户贷款“饱和”的问题，xxx农合行充分运用利率这一特殊杠杆，将贷款利率定价与贷款质量、客户性质、信用状况、贷款期限等风险因素进行挂钩，在贷款价格管理上实现了重大突破，形成了差异化的价格体系。进一步缩小企业等级评定的期限，由终身享受改为两年一评，严格一类企业的评定条件，现有公司类客户只有连续五年以上贷款业务无欠贷欠息行为，且财务制度健全的才视同一类企业。对评上的一类企业继续享受优惠利率政策，评不上的则执行基准利率上浮30―40%的一般利率。该行特别规定：对贷款借新还旧每出现一次利率在原有的基础上上浮10%，直到上限为止，对拖欠贷款本息的则提高风险等级，实行惩罚性利率。通过实施差别利率政策，不仅刺激了传统优质客户对贷款的需求，而且提高了客户重视信用，按时归还贷款本息的自觉性，保证了资产的质量，解决了以往客户在经营出现问题后仍能享受优惠利率的“不对称”问题，对于巩固“黄金客户”资源，加快贷款营销起到了突出作用。
调整信贷促销策略：创新务实
针对营销手段滞后的问题，xxxx农合行对信贷促销策略进行了全面创新，将行本部信贷管理部的电话设置为“xxx银行信贷服务热线”，在《xx日报》和《xx早报》集中刊发10期广告进行宣传，并统一制定了《xx银行热线咨询、反馈意见登记簿》，安排专人专职负责接听、回答和认真记录客户具体的联系方式和贷款需求，及时反馈给基层。全年共接听信贷咨询电话1000余个，办理贷款200多笔，贷款金额超过1000万元。同时，积极参与政府组织的`金融产品推介活动，面向全区企业进行了自我推介，突出自身信贷产品灵活、快捷、方便的优点和中小企业、个私经济发展的市场定位，引起了众多中小企业的重视。例如，xxxxxx大酒店地处崂山区黄金位置，自开业以来效益良好，平均入住率达到93%以上，他们及时发放贷款20xx万元，支持企业扩大经营，建立了良好的合作关系。经此推介会的方式全年促销贷款达到2.5亿余元。
通过调整信贷促销策略，xxxx农合行的信贷工作出现了四个明显的变化：一是由面对面的传统营销转变为借助信息载体的新型营销；二是由坐等客户上门求贷转变为主动推介；三是在经营由粗放式转变为集约式，根据客户的需求量身定做产品，业务更加精细；四是由单纯注重经济效益转变为社会效益和经济效益并重发展。
调整资金运用途径：深挖潜力
针对头寸富余和闲置资金收益偏低的问题，xxxx农合行重视对闲置资金的运用，通过购买央行票据、存放同业、办理转贴现等多种途径积极参与资金市场活动，扩大了资金收益。全年共3次购买央行票据25000万元，实现利息收入154万元；与光大银行、华夏银行等多家金融机构合作签订同业协议存款协议，累计存入资金8.8亿元，实现收入112万元；办理转贴现215笔，累计金额7.9亿元，实现贴现利息收入达480万元，较好地解决了闲置资金收益低的问题，有效挖掘了效益潜力。
“五大调整”踏出了发展的新路，贷款营销实现了重大的突破。截至20xx年末，xxxx农合行各项贷款余额达到47.95亿元，较年初增长8.8亿元，完成计划的110%，增幅22.47%，全年实现贷款利息收入3.09亿元，比上年增加3579万元。年度贷款增长额和利息收入在全省农信系统名列前茅。
银行调研报告14
一、研究背景
我国目前正处于社会主义初级阶段，为了促进市场经济的发展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化，贷款利率的下限――0.7倍被取消，并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品，例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行，这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整，商业银行将面临更大的挑战，分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。
二、研究方法
（一）调研数据
1、资料来源
采取调查问卷以及从银行的年度报表。
2、调研内容
（1）调研对象：我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行，分别为中国银行、中国工商银行、中国建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上，浦发和民生为股份制银行，选取三个国有控股银行是由于中国农行20xx年上市，所以年报难找，数据比较少。选取这四家银行足以代表中国的银行体系的走向和动态。
（2）研究方法：向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷
3、质量控制
（1）本次问卷调查共发放800份问卷，回收700份，回收率为87.5%
（2）为确保此次调研活动科学高效开展并完成，对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决，并做详细记录，不断的总结经验，改进方法。
（二）调研原因
打破传统观念，研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响，使商业银行在金融业务转型上更有针对性，同时增强了商业银行的竞争力。
三、结果及分析：
（一）商业银行存贷款状况分析
本文首先研究银行的存贷款额与时间的关系，因为银行的主要业务是吸收存款与发放贷款。研究时选取研究对象从上市到20xx年的数据，详细分析各个银行的存贷款变化情况：
总结图表，可以看出银行的公司贷款业务和个人贷款业务都在稳定的增长，而个人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年开始增长缓慢。这是由于20xx-2009年这一段时间受欧债危机以及美国次债影响，全球范围内出现金融危机，中国作为市场经济主体也受其波及。而20xx年之后利率市场化在中国的影响明显体现出来了。自20xx年之后的个人存贷款和公司存贷款都开始有平稳的上升趋趋势。从统计分析得出的图像可以看出自20xx年开始不论是公司贷款还是个人贷款，相比于去年都有较大的增长。
（二）个人收入、年龄与理财支出
1、研究假设
目前，中国的存款利率并没有放开，受通货膨胀的影响，人们将钱存在银行已经成为了最不理想的理财方案了。因为央行每年公布的基准利率远远低于通货膨胀率，人民币放在银行只会贬值，这就迫使人们将注意力集中到了金融业务上面。
通过上述分析，本文作出了假设：
假设1：年龄与理财支出无关。
假设2：在一定范围内，收入与理财支出成对数增长但仅限于一定时期内。
2、研究变量
由于本文需要分析年龄和收入与理财支出的关系，故应将年龄和收入作为自变量，理财支出作为因变量。
3、模型建立
（1）相关性检验：通过相关性检验可以看出年龄与理财支出没有显著的关系，但收入与理财支出有明显的相关关系。
（2）去除瑕点
（3）做散点图：从散点图中可以看出二者的关系应该是曲线关系，故采用曲线估计的方法做出模型。（图5）
4、曲线回归分析
从回归模型中可看出R2为0.782大于0.5，说明二者的拟合度为还可以，sig小于0.05说明二者有明显的相关性。由表格中给出的数据可得到一个二者的对数函数关：y=-15.773+9.872lnx。
四、结束语
本文首先从宏观的角度分析我国商业银行存贷款的总体变化趋势，从图中大致可以看出商业银行主要收入是赚取公司贷款的利息。但是，随着贷款利率的.放开，许多民营银行给予了公司贷款更多的优惠，故公司贷款的相对增速减少。从20xx-2014年开始个人定期存款增加额几乎不变甚至减少。本文认为，由于定期存款的利率较低，储户被收益高的理财产品吸引。因此，个人定期存款增加额几乎不变，甚至减少。利用spss进行回归分析，重点分析在利率市场化背景下的商业银行的储户收入与理财支出的关系。回归分析支持的结论如下：
年平均收入与理财支出有一定的相关关系，在一定区间内年平均收入增加，理财支出增加。同时也支持了假设2的结论，证明二者真的有相关关系。年龄与理财支出通过相关性检验发现并无明显的相关关系。通过结果我们可以知道人们在收入增加并且具有一定积蓄的时候会相应的增加自己的理财支出，但是这种关系在一定时间内成立。通过建立模型，我们可以知道储户倾向于在收入增加时增加理财产品的投资；在收入稳定时对理财产品的投资不变。
虽然回归分析可以建立模型，但是也不一定准确。样本只是在上海、深圳交易所中采用，样本的选取本身就有一定的局限性，准确性也有待考察。而因素的选取也较单一，理财支出的影响因素绝不只是年平均收入这一个方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市场化的过程中，人们对收入的分配已经由传统银行业务逐渐向理财业务转变。
通过从银行和储户不同视角下分析商业银行的经营状况，本文建议商业银行可以针对不同需求的客户群体设计不同的理财产品并加大金融创新的力度，从顾客的需求出发，而不是一味的模仿。这样就可以弥补存款减少带来的损失，提高竞争力，更快的适应利率市场化的改革潮流。
银行调研报告15
本周走访了工商银行，招商银行等两家银行和本银行的两个网点，通过对网点布局，服务，产品及分工的实地考察，这次调研，是我第一次真正了解网点银行。之前对网点银行的认识仅仅停留在一些理论资料上。对于在中国如果做好一个网点银行，它的特点究竟在哪里，我并不清楚。直到参加网点银行的调研，我才体会到银行理论知识和实际运用的区别。那是银行人专业服务的价值体现，更是最真实的以客户为中心经营理念的真实写照。以下是我这次调研的结果与感想：
1、大堂经理制
大堂经理的职责是要负责每日案场原值班人的工作职责，履行案场接访质量、正常门岗轮序以及案场纪律的监督等职能，监督前台置业顾问工作情况，其中，最重要的是大堂经理要维护好正常的客户办理业务的秩序。走访的这几家银行中，他们均设有1-2名大堂经理，服务都比较好，站在客户的角度用通俗易懂的话与顾客交流，细心的帮客户处理业务中存在的问题。客户步入营业厅以后，大堂经理会主动询问办理何种业务，并帮忙取号，客户办理业务时，大堂经理亲自指导填表等，并时刻观察大堂情况，当客户拍照时，大堂经理立即上前制止。同时，对于我们咨询的关于他们银行的相关业务，如理财产品、网银收费等均对答如流。对比之下，我行有的网点，客户进入后，大堂经理皆不在岗位上，迎接客户的是保安，接受询问时与客户插科打诨，调侃，这种行为会使得客户认为银行人员表现非常不专业。大堂经理是客户接触的第一位银行员工，各行该岗位工作人员皆表现出礼貌、服务亲切、业务熟悉等专业特质。因此，我行的相关网点可以提高服务人员的服务质量，提高服务效率，提升我行在客户心目中的形象。
2、 网点布局
各网点布局皆很宽敞明亮，客户等候区设有饮用水及电视等，其中电视机播放各个银行的产品以让客户了解。在工行，设备的摆放让人觉得有空间密集感，显得空间很挤，特别是自动叫号机摆放在大堂经理工作柜台的里面，让客户踏遍整个网点都找不到，相比之下，我行就显得做的'特别好，自动叫号机放在门口的入口处，客户一进门就可以看到，设备的摆放很有顺序，然客户一见就清晰明了。
3、各大行营业网点都有明确的功能分区
以招行为例，高柜分为小额业务、特殊服务、综合业务柜等；对公业务及会计清交业务在会计低柜办理；零售贷款、理财、基金等零售业务专设开放式柜台，有专业理财经理接受咨询及办理业务；另外，专设金葵花VIP厅，该厅装潢高档，相对安静、隐蔽，金葵花客户能在不被打扰的情况下优先办理各项银行业务。这类网点布局有效分流了客户，顾客在大堂经理的引导下快速找到业务分区，缩短了客户等待时间。专业的客户经理服务使顾客得以更好地处理自己的问题，更快的办理好自己的业务。我行的营业厅的功能区主要有个人现金服务区、个人非现金服务区、对公现金服务区、对公非现金服务区、贵宾现金服务区、贵宾非现金服务区、贵宾理财区、VIP理财多功能室，我行划区明确，便于客户更快的找寻自己办理业务的区域，更好地办理自己的业务。