业务发展调研报告
在我们平凡的日常里，报告的适用范围越来越广泛，报告根据用途的不同也有着不同的类型。其实写报告并没有想象中那么难，下面是小编整理的业务发展调研报告，希望能够帮助到大家。
业务发展调研报告1
当前，国家宏观调控力度不断加大，经济金融形势复杂多变，金融业竞争日益加剧，农村市场多头竞争格局初步形成，给农村信用社带来前所未有的压力。激烈的市场竞争势必需要更加多样化、多层次的金融服务，传统的存贷业务已远远不能满足市场的需要，中间业务已成为金融竞争的新战场。农村信用社如何在新一轮竞争中创新思路加快转型、占有市场一席之地，是当前亟待研究和解决的重大课题。现就农信社如何拓展中间业务谈几点笔者的不成熟认识。
一、农村信用社中间业务发展现状及存在的问题
（一）中间业务处于起步阶段
近几年来，农村信用社逐步将发展中间业务提到重要议程，对发展中间业务不断加大投入，促进中间业务迅速发展。但从中间业务收入和产品层次来看，我们还处在起步阶段，收入比例远远低于国有银行和股份制商业银行。
（二）中间业务存在的不足和困难
1、对中间业务认识不足。从信用社自身来看，农村信用社受传统经营思想的束缚，业务经营基本上局限于“一存一贷”的旧模式，仍然以利息收入为主要收入来源，中间业务在很大程度上，仅当成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目。
2、产品品种单一、创新力度不够。农村信用社的中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅局限在一般的结算和代理业务上，业务范围狭窄、业务量小，只能为客户提供中介性质服务，远不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大矛盾。
3、信息网络系统还落后。中间业务发展必须要借助以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化，由于各地发展不平衡、农信社管理体系制约，加上财务资源有限、技术基础薄弱等原因，对科技投入和开发力度不够，虽然建立了电子联行等支付结算系统，但系统覆盖面有限，不能满足全国性结算以及网上支付等市场需要，这在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。
二、大力发展中间业务的现实意义
（一）中间业务是增强竞争能力，取得竞争优势的重要手段。随着市场竞争的.加剧，银行择优客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。
（二）发展中间业务是农村信用社适应经济形势的必然选择。当前，加快转变经济发展方式，积极推进金融创新，着力优化经济结构和提高经济增长质量，推进金融创新和业务转型已成为银行业金融机构的共同战略目标。
（三）中间业务是农村信用社提高赢利水平的主要渠道。中间业务不需占用或少占用资金，主要通过为客户服务获得收入，具有风险小、投资少、收益高的特点，相对于贷款成本要低得多。
业务发展调研报告2
一、发展商业银行代理中间业务的意义
1.发挥潜力，对效益的贡献
在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入所占比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30上升到目前的38.4，日本银行由24上升到39.9，英国由28.5上升到41.1。相比较而言，我国国内商业银行不过5-8，中间业务利润显得捉襟见肘。巨大的差距，让国内银行业认识到了中间业务是一块尚待深挖的“金矿”。 当然，由于利益的驱动，也给银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件。银行通过推出更多更好的服务挖掘中间业务市场潜力，从而提升整体经济效益。就拿发达国家商业银行广泛开展的个人理财这项中间业务来说，在我国有调查表明，80的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，70的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。中国工商银行杨百宁处长说，正是意识到个人理财服务潜存的商机，工行已经在全国160多个城市近700个网点开展了理财咨询服务，个人理财中心已达400余个，计划发展到1000个，为此将选配1万名高素质的个人理财客户经理，向社会推出个性化、专家型的个人理财服务。
回想当初，银行在开办一些免费中间业务的过程中，的确培养了不少客户资源。发展到现在，不断增加的成本支出，让银行的经营者们普遍感到不堪重负。许多业内人士都认为，这是“银行自己捆住了自己的手脚”。一方面国内商业银行在经营观念上存在偏差，以往对业务发展缺乏准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，根本就没把中间业务作为支柱业务和利润源去进行培养和发展；另一方面，相当多的商业银行通过少收费、免费服务甚至垫付资金的方式开展中间业务，以此作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务经营中出现恶性竞争局面，相应地使客户对银行收取手续费缺乏认识，慢慢形成了享受中间业务免费服务的观念。
2.必要性：WTO的承诺、同业竞争、混业的趋势，提高自身生存和竞争能力
入世五年后，国内主要城市必须全方位地向外国银行开放；五年至七年内，人民币资本项目也必须有限度的开放，从而使人民币最终成为可以自由兑换的硬通货。
如果国内银行的不健全状况得不到根本的改变，金融体系的自由化就会得到推迟。而在外界压力下被迫开放，会加速资本外逃，导致人民币贬值；中国将重蹈东南亚和韩国的覆辙。若中国不按照世贸组织所规定的时间表履行其开放义务，外资的流入就会急速下降，直接对经济增长和就业造成压力。近年来，中国是新兴市场国家获得外国直接投资最多的国家，外资对经济增长的作用日益加大。因此，改革的挫折会使中国付出极大成本。在全球化如火如茶的情况下，中国的消费者也不甘心永远做储蓄者。总之，中国的银行改革必须和时间赛跑。
综上所述，政府在加强监管的同时，为银行松绑，使银行从单一经营走向混业经营，增强其竞争力。国内银行应乘两岸三地统一市场形成的东风，做三地经济整合的中间人。这个千载难逢的商机为国有银行全面迎接外国银行竞争提供了练兵的机会，中国的银行应走在世贸规定的时间表前，才能保持吸引外资的势头（“法国兴业银行亚洲经济研究主管”《市场报》20__年04月22日第四版）。
二、需要解决的现实问题
（一）理念：效率、发展方向、前瞻性的眼光
专家分析，未来中资银行与外资银行竞争的焦点，主要集中在企业客户竞争、业务竞争和人才竞争上，其中又以客户竞争最为激烈。外资银行在中国主要从事的是融资、贷款和外汇交易等业务，客户主要定位于进出口企业和需要资金量比较大的企业。今后几年，外资银行的业务增长将主要来自本地客户，中国银行业的优质客户正是它们的重点目标，尤其是像爱立信、西门子、摩托罗拉这样有外资背景的企业，将被它们首先“锁定”。
（二）队伍
“银行的日子越往后走越不好过了”，成都某银行一负责人在回味银行过去的无限风光之余感慨万千。因为在上个世纪90年代初，四大国有商业银行“相安无事”地过得有滋有味，“饭”也吃得很均匀。然而，随着我国加入WTO，在2至5年内逐步放开金融市场，这种“衣食无忧”的好风光可能会一去不复返了。前段时间发生的南京爱立信“倒戈事件”可能狠狠地撞击了沉湎于安乐窝的国内银行的腰杆，让国内银
行有了那么一点点“痛感”。
据不完全统计，目前，进入我国的外资银行已有400多家，其中200家正开门纳客，30多家开始了人民币的业务试点。银行业人士认为，虽然外资银行在我国金融市场目前的市场份额仅占2，但5年后外资银行的业务获得巨大发展，在未来10年到15年时间将占据3以上的份额。面对外资银行的剑气逼人，中资银行能沉着应战吗？
1.外忧：“大好河山”面临“蚕食”
外资银行进入国内银行业的“跑道”，意味着外资银行与中资银行面对面地“过招”了。那么，面对外资银行的步步紧逼，中资银行如何应战，从而保护“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇战才刚刚开始，“爱立信熊猫事件”也不过是中外资银行“短兵相接”的一个信号。西南财经大学博土生导师李教授认为，目前，外资银行进入我国还有一些限制，而且跨国银行本身也面临更多竞争对手，多家外资银行瓜分市场“蛋糕”是“多赢”还是“多亏”现在还难下定义。因为竞争本身是互动的，跨国银行在早期或某一个“时间段”发展中间业务可能是咄咄逼人，但国内银行凭借“土生土长”这一先天优势作出一些应对，更新在金融市场中的“打法”，守住既得的“胜利果实”也并非难事，国内银行的“水土”不会“流失”。需要直面的是，中资银行在银行服务及金融产品方面与外资银行相比还有一定距离。中资银行要想在竞争中取胜，必须不断创新，做好服务。
四川省银行行业协会相关人士说，中外资银行的竞争焦点在于“抢客”这方面，“爱立信熊猫事件”就充分揭示出外资银行的矛头直指高端客户，中国银行业60的收入来自10的客户，而国际银行业中80的收入来自20的客户，中资银行10的优质客户资源将成为外资银行相互争夺的焦点。战火烧到门前，国内银行业奋起自卫，这从一些银行积极“备战”动作中窥见一斑。尤其是在加强管理、提高技术、推广产品方面，已有不少银行“动”了起来。最明显的是中国银行上海市分行日前宣布降低信用卡申请门槛。中国建设银行总行的资金清算灾难备份系统也正式投入运行。而央行已批准工商和中信两家银行受理因私购汇业务，加上中国银行，人们可以选择的购汇渠道已增加为3家，其他几家商业银行也准备扩充自己的外币业务。种种迹象表明，面对外资银行的兵临城下，中资银行已经开始行动了。
2.内患：如何让“水土”不遭“流失”
业内人士分析说，中外资银行的竞争将分为“两条战线”作战的方式，首先是在金融业务上的竞争，如目前华夏银行成都分行开业之初就“捞”了3个亿的存款。其次是人才的竞争，据记者了解，浦东发展银行成都分行和华夏银行成都分行在筹备期间，人事框架已基本搭建完好，在招聘广告打出后，吸引了数千名应聘者前往应聘。其提出的.应聘人员具有“三年以上工作经验”的要求，一些重要岗位、部门骨干不可避免地流走了，而某国有银行一重要部门的人员几乎被“一锅端”。成都一银行人士提到这点时认为，对老银行而言，流失的不仅仅是人才，流失的还有一些能够为银行带来收益的大客户。
记者通过采访发现，国内银行业在紧张“备战”外资银行的同时，也在采取“御敌于门外”和“安内政策”，即做到优质客户不“另投他处”和人才不外流。可以这样说，国内银行目前像是在两条战线上作战，处于腹背受敌的境地。
在计划经济时代，我国的银行号称钱老虎，总是抱着一种“莫奈我何”的姿态，“爱立信熊猫事件”无疑给国内银行的这个姿态作出回应的表示。前不久，国内一家媒体以“谁动了中资银行的奶酪”为题透析了在中外资银行的短兵相接中，中资银行丢失市场份额的时代已开始。据一次统计表明，20__年，国际结算业务、外汇贷款占中国银行界总的市场份额分别是33和22，但在外资银行集中的上海，这两个比例分别高达60和69。目前外资银行代理的出口结算业务已占到内地市场份额的40以上。所以银行业人土认为，在“狼来了”之时，中资银行要冷静，沉着应战才是致胜之道。更为重要的是在竞争中，中资银行不但要看紧钱袋子（优质客户资源），还要看住人才这块阵地。
四川银行行业协会负责人说，竞争还是人才的竞争，与外资银行相比，中资银行能够给人才提供一种归宿感、成就感，更主要的是给人才创造一个发挥才能的空间，做到以事业吸引人才，用[:请记住我站域名/]感情留住人才。同时，在外资银行兵临城下之时，防止简单的悲观和抱怨情绪在中资银行基层员工中的扩散。因为随着金融业对外开放，中资银行职员的骄傲，如今可能荡然无存。尤其是伴随着市场竞争的加剧，伴随银行裁员和效益下滑，取而代之的是职员内部另一个极端的悲观情绪和对经营体制的简单抱怨，银行在
稳定军心方面应该做出一些“技术性”处理，因为有必要看到，银行“人才”还是短期内中资银行与外资银行竞争的一个相对优势所在。
（三）合作联盟
由于特殊的历史原因，使得银行一直作为金融业的老大，而今老大的位置已经远不如从前了，这样的日子将逐渐成为历史。
“必须依靠制度创新，打破银行业与证券业分业经营的界限。”经济学家萧灼基如是说。
探索银证合作的过程，必将面临来自立法、监管以及银行、券商、保险公司等自身的很多的挑战，也面临着设置必要的防火墙，以隔绝证券市场可能的风险向银行业转化的挑战。但不管如何，改革方向是不可逆转的。
银行资金进股市是一个无法回避的现实问题，在我国，实际问题也并非银行资金不能进入股市，而是银行资金缺乏控制地流入和无条件地流出。在货币市场和资本市场之间没有有效对接，也没有较为周全的计划引导资金进入和退出。究其实，造成股市巨大波动的根本原因就是进入股市的银行资金名不正，言不顺。“当我们严格禁止银行违规资金进入股市时，必须开通银行资金合法、合理、合规进入股市的渠道。”越来越多的经济学家、银行界人土、相关官员对此达成共识：必须拓宽货币市场与资本市场之间的对接渠道。当前，制约我国货币市场与资本市场之间建立有效对接渠道的是管理层一直坚持的严格的分业经营制度。在金融业混业经营已成为国际金融市场大势所趋背景下，进行有效的制度创新已经提上日程。
而事实也表明，管理层正在做相应的探索。
（四）金融信息化
在传统的意义上，市场竞争的格局是“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”。但是在信息技术高速发展的互联网时代，企业的大小已经不是决定因素，制胜的关键在于“快鱼吃慢鱼”。在信息时代，金融企业要想成为“快鱼”，必须加强客户关系管理、金融产品创新和加强内部信息化建设，而这三项都与信息技术分不开。如此说来，从金融企业自身角度来看，加速金融信息化势在必行。
在现代信息技术方面，国外金融企业使用的是计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，这些比我们国内的金融企业更先进；而在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，比我们更有优势；在加强金融行业监管、防范金融风险等方面，比我们更有经验。一般来说，国外金融企业使用更多、更全面、更成熟的现代化工具，包括在风险评估与管理中采用先进的数学模型，辅助金融管理的计算机应用等，都比我们的先进、成熟、规范。而现在，我国已经加入WTO，国内的金融企业与国外的金融企业站在了同一起跑线上，装备落后的国内金融企业面临的挑战与压力是不言而喻的。
这些年来，国内的金融企业在物理网点的建设上可谓不遗余力。金融企业曾经把服务网点的多少作为竞争的一个重要基础，但是一旦外资银行使用网络技术，而且和国内的网络结成战略伙伴，建立共享的客户型战略联盟，那么我国目前现有的遍布全国的几十万个物理网点的优势，就会大打折扣，而且我们长期建立起来的这种物理网点服务渠道很有可能成为包袱。当初，美资金融企业进入日本的时候，就曾通过与日本的邮政系统联盟，利用日本邮政已经具有的网络，迅速地占领了日本的金融市场；而后来美资进入香港，就和香港的房地产商和保险经纪商合作，克服了物理网点的不足，迅速扩展了自己的业务。
挑战固然迫在眉睫，但机遇也在身边。飞速发展的信息技术给金融企业造成巨大威胁的同时，也为他们提供了大量的发展、创新机会。招商银行过去只不过是一个地方性质的股份制商业银行，其地位与国内的“四大银行”根本无法相提并论。但招商银行通过发展网上银行业务，使得招行获得了其他商业银行无法比拟的核心竞争力，在同业中的地位也随之上升。
同时，信息化为传统金融企业新的经营和服务模式提供了良好的机会。以网络为基础，金融企业可以为客户提供全功能、个性化的服务模式。如通过信息化，传统的银行将由原来的储蓄、信贷等基本业务转向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方面发展的业务。信息化使得金融企业能够为客户提供“3A”服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供全天候的金融服务。
业务发展调研报告3
“机遇和挑战并存”。__总经理在7月21日的讲话中明确指出了中国电信在获得移动牌照之后所面临的现状：一方面，我们面临诸多困难和严峻的挑战。一是获得移动牌照的时间较晚。二是c网面临的困难比g网更多。三是面临巨大的资金压力。另一方面，我们也面临难得的发展机遇和有利条件。一是我国移动市场持续增长，客户需求多元化，特别是对综合信息服务和一体化解决方案的需求，为拓展移动业务提供了市场空间。二是中国电信拥有知名品牌和庞大的客户资源，对cdma产业链参与者有很强的吸引力，特别是近几年持续推进企业转型，积累了实力，形成了多产品融合的服务能力和渠道体系，为全业务经营打下了坚实的基础。三是cdma具有绿色环保、保密性强、数据接入速率快、频谱利用率高等优势，为实施差异化经营策略提供了有利条件。四是拥有难得的战略机遇期。新一轮电信体制改革完全到位、国内3g运营全面展开之前的这段时间，是公司发展的战略机遇期。充分利用这个关键的时间窗口，用现有资源带动移动业务发展，最大限度地发挥c网优势，我们就能抓住商机，抢占市场。
作为电信公司基层管理者，我们要深刻理解和准确把握集团公司确定的移动业务发展策略，切实把思想和行动统一到集团公司的决策和部署上来。突出重点，统筹规划，抓住关键，加强管理，精心准备，狠抓落实，通过新业务的学习，加强自身的业务知识水平，认真领会精神，做好电信员工的领头兵，抓住机遇，发挥优势，迅速进入移动业务市场，打好全业务经营的第一仗。
正直与诚信，是一个管理者所必须有的基本品德，偏离了这个航向，我们的工作将会走入自私，狭隘的死角，不仅是我们自身，甚至我们的企业也将走向背离社会的方向。那是我们每一个电信人所不愿意看到的。廖仁斌总经理在在省公司机关和专业分公司管理者见面上的讲话就是对我们每一个管理者提出的要求，诚信经营 全业务发展坚守的底线。
从市场经济的发展历史看，诚信无论在什么时候都是市场关系的先决条件，每一个成功的经济活动，都离不开诚信守约的支持，获得了“诚信”认同感的企业，无论在顺境还是在逆境中，都获得了合作伙伴和广大客户的支持。我们能做到什么就承诺什么，不要说那些不能企及的空话，不要让客户觉得我们的承诺是一句空话，力所能及的，有据可查的，有错就改的，站在客户等同的`关系上对客户做实实在在的承诺，是建立我们企业诚信、领导诚信、员工诚信的社会认知度的先觉条件。
不是每一个客户都会提出要检测我们的交换机计费文秘站－您的专属秘书！准不准的问题，也不是每一个客户都要看我们的经济指标是不是如期完成，客户关心的是他们与我们企业、员工所发生的“合同”（业务）是不是能按照我们“签约”时的条款兑现了，障碍是不是在承诺的时间内修复了，资费是不是在所说的优惠范围中“实惠”了，有问题反映上来后是不是及时解决了，我们在竞争中所说的优势是不是真的，那种纯粹靠关系营销的业务肯定不能代表我们的优势吧。在我们在困境中，弱势中需要客户的支持时，客户支持我们了，我们能承诺客户什么呢？我们的客户在我们的关系营销后，至少不能处于一个“吃亏”的处境。我选择了电信的业务，结果是比我选择其他运营商的业务在同样的消费下要多出钱，那我选择这个业务有什么意义？难道关系好就是用来吃亏的？至少要解决一个“对等”的问题。我认为，这是我们基层管理者所需要考虑的问题。
首先，我们的全业务运营在目前来说，基本上在我们这个地域还是处于领先的，我们要充分利用这个优势，为客户实实在在的算总体通信费用的帐，用综合信息业务来拓展我们市场。客户在整体消费基本持平的基础上，从几家运营商合并到一家，还是可以接受的。至少解决了多处结账的麻烦。还能获得积分增加的好处。这对于有固话、宽带、个人移动业务的家庭来说，是一个卖点。
其次，对于集团网的客户来说，是各个运营商竞争的焦点，我们要挤进去，他们要巩固住。从客户角度来说，这是他们在竞争中获得好处的一个良机，他们也会抓住这个机会来和我们几家运营商进行左右摇摆以获得最大利益。我们可以通过全业务来进行渗透，但不在移动业务上进行让步是难得做到的，简单的说，单位的固网、宽带是单位消费，移动业务很大程度上是个人消费，我们捆绑起来进行营销，在整体利益增加的前提下，移动业务要获得原来的消费水平是办不到的，客户会以换号换终端的理由来进行拒绝，我们只能让步，让多少，怎么让，是我们基层管理者需要认真斟酌的。一方面需要分化各个单位，多次协商；另一方面，也需要有足够的空间来供我们进行谈判；同时，也需要一定的现场决策权。
再次，对于个人客户，单纯的移动业务使用者，同样是一个较大的空间，换机、换号的问题如何解决？通过家庭客户来影响个人？很难！能通过家庭客户影响的，已经归并到家庭客户中了。我认为，在目前我们不能通过价格优势来影响市场的情况下，我们可以制定与其他运营商等同的价格，来进行相持，一口不能吃成一个胖子，我们不需要在政策上一步将客户全部引导过来，那是不现实的。
孙子曰：不可胜者，守也；可胜者，攻也。在诚信经营的基础上，我们针对家庭客户、集团客户进
行政策上的倾斜，发起主攻；在个人客户层面，我们通过同等的价格政策，适当的终端政策来鼓励客户换网，进行相持性的吸引。保持政策的延续性，进行平滑承接，用我们的优势产品来带动移动业务，完成全业务市场的拓展与延伸。
诚信经营，切忌好大喜功。要完成业务指标，要实实在在的发展业务，两者之间存在指令性计划与市场反应程度的矛盾。政策对路，计划不过是一个小小的目标而已；政策不能为市场接受，计划就是一个不可逾越的坎。我们在以前政策不对称管制下，已经让计划压头了几年了，员工听到计划一般的表情就是苦笑。这样的情况让我们基层管理者很是汗颜，我们多次与员工一起进行业务拓展的讨论，固定电话的流失程度让我们瞠目结舌。其他运营商给我们的压力越来越大，我们的移动业务姗姗来迟，终于让我们看到了一点曙光。现在我们打的是一场攻坚战，不能进行全面开花，还想取得全面胜利。我们的对手就是我们原来的同事，我们的优势和劣势他们也分析的清清楚楚，如果我们还是原来的计划一下，万事皆成的想法，将很难在攻坚战中取得胜利。我们只有在优势业务的带动下，进行蚕食和瓦解攻略，一步一步的扩大我们的战果，才能保证我们的全业务逐步被广大客户所接受。
业务发展调研报告4
随着金融信息化进程的加快和国内外金融市场的变幻，各金融机构纷纷推出个人资金汇划业务，不断蚕食汇兑市场；包括邮政绿卡在内的各金融机构银行卡功能的丰富和完善，也加剧了邮政汇兑业务的分流趋势。曾经叱咤个人资金汇划市场百年的邮政汇兑品牌，在新形势下该如何应对？邮政汇兑在今后的发展中应注意哪些问题？在此，笔者结合中国邮政汇兑面临的现状谈一下自己的见解。
邮政汇兑业务发展的优势
社会经济快速发展，网络购物广泛兴起，人员流动大量增加，资金往来日益频繁，必然促使支付、结算等交易需求呈现多样化、丰富化的特点，这为邮政汇兑业务的发展创造了良好的环境机遇；邮政用近百年的时间，创下了汇兑品牌，两亿多的邮政汇款客户，是邮政汇兑业务发展的宝贵客户资源；中国邮政完成信息化建设，提升了网络优势。目前，已完成了覆盖全国所有市县的邮政电子汇兑系统骨干网络建设，建成了连接 31个省（区、市）、 2468个县市、 3万个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系统，实现了实时传递信息、实时资金清算；近几年来，邮政汇兑业务依托网络优势，不断推出的新服务，充分体现出人性化的设计，让客户感觉到更方便、更体贴，选择的余地更大，与其他金融机构相比，有一定的优势；不断地进行流程改造和作业优化， 20__年 6月与储蓄台席整合使用资金，提高了汇兑业务的收益率；中国邮政汇款网络是全国最大的个人汇款网络，网点遍布城乡，服务区域广泛，特别是为偏远地区客户和外出务工人员提供了方便的支取方式，这是其他任何金融机构无法比拟的。
邮政汇兑业务发展面临的挑战
当前，各金融机构纷纷抢滩个人资金汇划业务，汇兑业务已成为众多金融机构竞相争夺客户、挖掘经济效益的重要金融工具，同业竞争越来越趋向白热化。与此同时，邮政汇兑业务却缺乏有针对性的、有效的业务宣传和产品包装。广大客户对邮政汇兑新推出的业务和服功能的改善几乎一无所知。造成宣传滞后的主要原因在客观上虽然有客户用邮习惯的因素，但从系统内部看，计划经济的烙印使邮政汇兑几十年都是一副老面孔，没有及时根据市场的变化，推出适合的业务品种并进行相应的宣传。产品设计和包装更多的是从内部作业考虑，老百姓不容易接受。更重要的一点是，窗口人员素质参差不齐，没有实行有效的窗口宣传和营销。其主要原因是人员的频繁流动和培训的严重脱节。汇兑业务历来归属传统邮政业务，相关人员的行政管理和人事调整大多要与邮政人员统筹安排，从而造成了汇兑从业人员专业技能水平不专、不精。在培训方面，有些领导没有给予充分重视，管理人员没有进行必要的检查和督导，具体操作人员没有实行有效的学习和改进。此外，部分管理人员“坐商”观念严重，对新业务的认知度低，影响了新业务的推广使用。
对邮政汇兑业务发展的几点建议
面对新的机遇和挑战，邮政汇兑业务必须在原有业务的基础上，开发新的服务功能，寻找新的客户群，以“创新”、“整合”为突破口，开辟更广阔的发展空间。
（一）与储蓄台席整合办理业务
20__年 6月份，邮政储蓄和邮政汇兑实现了资金的整合使用，但多数局仍是分台办理业务，甚至储蓄台席与汇兑台席分属于两个专业局管理，不利于业务的发展。整合台席办理业务主要有以下几点优势：一是利于资金的搭配使用和管理。储汇资金整合使用后，提升了资金利用率，但分台操作仍然使操作人员无法直接掌握和预测资金使用量，在资金的管理和监督上也存在一定的困难。二是利于部分业务的结合推广宣传。营业窗口可以根据客户的需求，在更大的范围内有选择地向客户推介优质业务。比如账户汇款业务对邮政客户来说，具有一定的价格优势，对邮政储蓄来说，收汇局效益较高，如果储汇台席结合起来，更利于从客户和企业的角度出发算总账，以便为客户提供更周到的服务。三是利于提升储汇专业的核心竞争力，打造邮政金融服务品牌。储汇台席整合办理业务，将使原台席服务功能更加完善，减少客户等候时间，提升整体服务水平。
（二）推行营业厅大堂经理制或在营业厅设立储汇业务推广员
储汇窗口一般操作台较高，实行密闭作业，仿佛设置了一道无形的屏障，对新业务的开发及解答客户咨询非常不利。储汇业务专业性较强，很多客户不知如何选择业务、如何经办业务，推行大堂经理制或设立储汇业务推广员，可以引导客户办理业务，使客户感到温馨体贴、安全方便，也可以向客户整合推介邮政储汇业务，提升邮政的.服务形象。
（三）加强汇兑业务的宣传
深入开展社区宣传。以往的宣传活动主要以夹报、窗口散发传单为主，而媒体宣传往往投入太大。笔者认为社区宣传资金投入较少，互动效果好，更贴近百姓的生活，有一定的宣传广度，应广泛深入地开展。开展有效地窗口宣传。窗口宣传具有针对性强、互动效果好的特点。营业人员应充分利用客观条件的优势，积极主动地向客户推介汇兑新业务。
利用邮政的行业特点开展宣传。比如在国际信件和国际包裹上针对国际汇兑业务进行宣传，非常有针对性，减少了资源浪费。
（四）加大汇兑新业务的推广力度
首先邮政汇兑业务的定位是异地资金结算和支付业务。凡是有资金结算、支付及归集需求的单位和个人，都应该是我们的客户或潜在的目标客户。
账户汇款业务，是与其他金融机构的异地资金汇划业务最接近的一项业务，是邮政汇兑 20__年新推出的一项新业务。其特点是对收汇局来说收益较高，对客户来说资费水平有了大幅降低，心理上比较容易接受。该业务可同时附地址、附言、回执，较其他金融机构的个人资金汇划业务来说具有无可比拟的优势。
网汇通业务，是一项新型的网上支付业务。它符合时代的潮流，采取了统一谈判向商户结算的方式，不收取客户的任何费用。这种方式客户比较容易接受，填补了邮政储蓄业务
网上支付的市场空白，是一项具有巨大市场潜力的新业务。操作中还应进一步加强宣传造势，加大与商户的合作力度，争取知名网站加盟，做大业务规模，提升网汇通业务的知名度。
国际汇兑，是一项收益较高的国际资金结算业务。近几年，中国邮政陆续与西联公司和德意志银行合作，推出了传递时间短、办理手续简单的国际金融产品种类，已逐步成为老百姓国际资金汇划交易的首选。在发展中还应充分认识和发挥邮政的优势，进一步提高重视程度，克服畏难心理，积累经办国际金融业务的经验，把国际汇兑业务规模做大。
商务汇款，是邮政汇兑适应网络企业、连锁经营企业和公用事业单位等集团客户资金归集、汇划的需要而产生和发展的，体现了当前社会经济、贸易方式等变化特点，反映了邮政汇兑满足社会需求的愿望和能力。其特点主要是结算简单，地域自由，服务灵活。邮政汇兑还应进一步挖掘网络价值，开发出更能体现个性化服务的汇兑产品，在更广泛的领域寻找合作伙伴，作好客户关系维护和后续服务工作，把邮政商务汇款培育成为一项长效木本业务。
适当发展汇兑增值业务。近几年，国家邮政局在原有业务的基础上，结合时代特征开发了部分增值业务，满足了广大客户不同层次的需求，比如短信回执、加急汇款等。但实际操作中，为完成业务收入，有的局把汇兑增值业务作为一项硬性指标层层下达到各基层单位。各基层单位在此基础上，不加分析地采取了直接为客户办理增值业务的方法，影响了邮政企业的信誉和汇兑业务的正常发展。因此，要注意理清业务收入、客户流失以及市场拓展之间的关系，正确引导基层单位办理业务，避免竭泽而渔的发展方式。
在今后的发展中，邮政汇兑应紧紧依靠邮政网络优势和品牌优势，在服务领域的拓展以及服务功能的完善等方面进行深层次的探索和挖掘，开发出更多的符合时代潮流的汇兑新业务，促进邮政汇兑业务健康、稳定地发展。
（五）提高基层人员的执行力
基层操作人员服务水平、专业素养和营销能力的提高不是靠一两次培训和会议能够达到的。各级管理人员要进一步改变“坐商”的观念，经常深入基层进行市场调查，对营业人员进行经常性的现场指导和督促，及时了解客户需求，并对流程改进和市场拓展提出合理化的建议和措施。各基层操作人员应加强业务学习，提高技能水平和营销水平，满足汇兑岗位对操作人员提出的新要求。
（六）制定更加合理的资费政策
结合客户的需求情况和各专业银行相应的资费标准，根据为客户提供的不同的服务，适用不同的资费标准。适当增加资费档次，为客户提供更多的选择，提高邮政汇兑业务的整体竞争力。
（七）加强信息管理终端建设
各级管理机构是信息收集、传达决策、监督操作层执行的部门。现行的汇兑系统，针对各级操作岗位设置了操作终端，而各级管理人员由于没有管理终端，不能直接得到第一手资料，对辖属局业务开展情况、新业务推广情况等不能进行及时有效地分析以及提出有针对性的建议。有的局管理机构与操作场地距离很远，管理起来非常不方便。笔者认为，各级管理机构都应配备信息管理终端，可以方便管理人员取得所需要的各项数据及报表，并据此进行效益分析，改进发展措施，同时还可以得到同级局相应的业务发展情况，达到借鉴经验、促进发展的目的。
业务发展调研报告5
局领导：
我于10－12月，对我局农村邮政业务的管理和发展进行了一定程度的调查，现将发现的问题和建议的解决方案汇报如下，以供领导参考。
一、解决农村“家庭模式”代办协储的问题
现状：我局新增联网网点10个，其中7个为家庭模式，新增营业人员均为代办员的家人或亲戚。如新场镇新增设的营业员为代办员的女儿、梧凤乡（儿子）、土门乡（女婿）、吴场镇（侄儿）、南安乡（儿媳）、麻柳乡（爱人）、歇马乡（爱人）。
解决问题的方案：1、要求代办员付新增设的营业员工资每月200元，奖金每月100元，奖金同净增余额挂钩考核。2、对联网网点新增设的营业员进行人事考察，合格后签订委代办协议，每月按市局政策发放代办业务酬金200元。3、联网网点新增设的营业员每月酬金400－500元，由县局统一考核制表发放。4、联网网点新增设的营业员由县局统一调配，在对各网点配置人员时确保不出现“家庭模式”代办协储，并且对这部份人员每半年调配一次，保证代办协储人员的轮岗。
二、代办员交纳保证金的问题
现状：代办员交纳保证金过低，对邮政资金担保的实际效果微小。如新场镇代办员交纳保证金1000元，占用储汇周转金5000元；青州、梧凤、土门、麻柳、歇马的代办员交纳保证金3000元，占用储汇周转金5000元；这6个联网网点的代办员交纳保证金均低于周转金，实际上未起到担保的作用。另外吴场和南安的代办员交纳的保证金与占用储汇周转金同为5000元，两金额持平，担保的实际效果微小。以上8个联网网点的代办员另自备业务周转资金3－8万元。
由于核定的周转资金较低，造成联网网点的结存现金超限情况较多。如吴场镇代办所，邮储余额已达到800万元，核定周转资金5000元，远不能满足业务发展的需要。因联网网点的现金超限，还造成汇总支局的结存现金超限。
解决方案：1、各联网网点的代办员自备业务周转资金3－8万元转为相应的定期储蓄存款，然后由邮政储蓄管理员对该笔存款进行止付锁定，并签订存款作为担保资金的协议书。2、按止付锁定的存款金额核定该网点的周转资金，增大周转资金量。3、对此类网点配备铸铁保险柜、狼牙棒、应急报警器等设施，以尽最大努力确保网点结存现金的安全。4、加强管理，做到存款到期后及时转存，并立即办理止付锁定，续签担保协议。
好处：1、邮政增加余额，代办员增加利息收入。2、在不增加代办员负担的情况下，加大了代办员交纳保证金的额度，达到了保证金高于周转金的效果。3、加大了周转资金，降低了网点现金超限的情况，或降低了网点上交现金的频次。
不足之处：加大了周转资金，相应增加了资金风险。
三、华头支局营业单人临柜的问题
现状：华头支局代办协储营业员单人临柜，手工汇兑业务高额汇票无人复核。
解决方案：1、将华头支局投递员黄洪的工种调整为营业员（兼邮件接收和报刊分拣），取消每天到麻柳和歇马送邮件的'工作，邮运投递费由每月200元降为100元。2、刘强和黄洪实行轮岗休息，标准为每周休息一天，休息时由支局长代班，支局营业时基本做到双人临柜、双人复核、大额存取款双人同行。3、麻柳和歇马的代办员每日到支局领取报刊、邮件，随同办理储汇业务报账，县局每月支付邮运投递费各人100元。
四、增加邮储余额定活比例的建议
1、对在职职工每人设立一个客户经理号，揽存活期储蓄时，由营业员录入本人的客户经理业绩统计系统，每月初由储蓄管理员在邮政储蓄统计系统中打印上月的“客户经理业绩统计表”，该表“业绩”栏的数据为客户经理揽储的日平均余额，以此栏数据评选前10名通报表扬。对职工揽存活期储蓄不发酬金，但作为年终选先进的一项数据评比标准。为鼓励职工揽存活期，开展活期比重、卡均余额等项目的劳动竞赛，每季评选劳动竞赛前10名，对每人奖励100或200元。
2、如果企业在年终时需要对活期大客户进行回访和奖励，可将潜在的每个活期大客户作为一个邮政储蓄客户经理来管理，年终时按业绩进行活期大客户排位，其“业绩”栏的数据可同定期余额同等奖励。
3、聘请在职职工以外的人员担任社会协储员，揽存活期按邮政储蓄客户经理来管理，每月统计业绩，按万分之2.5至万分之4的标准每月支付酬金。
4、按做大发卡量、启动卡消费的经营思路，加大营业发展绿卡业务的奖励政策措施，鼓励营业员多宣传、多发卡。加大代发工资奖励政策，对全县的中、小型企事业单位进行排查式揽收，对可能的客户由县局组织专项营销。
组建卡业务营销队伍，充分利用省内异地交易免手续费的优势，以城区为重点，以商业市场为中心主攻对象，开展“清店”、“洗摊”式的宣传揽存发卡活动。
5、必须努力加强后台保障服务，确保活期大客户取款方便。
五、对农村邮储业务宣传的建议
1、对各支局和联网网点每季制作邮储宣传横幅（全年做4次，每次做12幅），换季时将旧横幅换下后选适当位置作为外墙标语订在外墙上。标准：统一8米长的喷绘横幅，落款为＊＊邮政支局（所）。
费用预算：12幅4季70元／幅＝3360元
2、印制宣传单夹报投送、网点散发、代办员宣传业务时散发
主要内容：邮政储蓄合法性的相关政策；邮政储蓄业务的发展规模；邮政储蓄绿卡的使用方法及相关免收手续费的优惠规定。
每季集中发二次，各支局所每次共散发宣传单5000份。每次分三天将宣传单夹报投送。
印刷标准：白纸黑字，标题或宣传语用红色搭配。
费用预算：5000张8次0.06元／张＝2400元
3、外墙标语：
各支局、所共刷15条外墙标语，每幅高3－4米、长6－7米，每幅平均约25m2，使用油漆或涂料刷字。
费用预算：15条25m28元／m2＝3000元
4、于11月初订购单张年历画―――“邮政送福”
纸张规格标准：长77厘米、宽53厘米、90克铜版纸
费用预算：5000张0.42元／张＝2100元
业务发展调研报告6
商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。
一、商业银行发展中间业务的必要性
（一）有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力
我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，同时，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。
（二）有利于加快与国际接轨的步伐，参与国际竞争
随着我国加入wto，实力雄厚的外资银行将与中资银行处于同一起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就落在了风险小收益高的中间业务上。外资银行中间业务起步早，服务品种和经营管理的能力已相对成熟，它必将通过提供多样化的中间业务服务，来争取稳定的客户，促进其传统资产负债业务的发展，并从中赢得巨大利润。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，能否在中间业务激烈竞争中占有一席之地，关系到能否在全球金融一体化的格局中生存和发展。
（三）有利于化解风险，提高银行市场形象
随着金融业竞争的不断加剧，商业银行的单一业务结构使得获利能力降低，银行经营风险也不断增加。而中间业务主要利用银行现有技术、装备、人员、网点和信息开展各种业务，一般不需要增加太多的额外投入，具有投资少、见效快、风险小、收益高的特点，与一般的资产负债业务相比，其风险系数要小得多。因此，为了增加收益，必须大力发展中间业务。同时，中间业务的开展，能够使银行为更多的客户提供更全面的金融服务，这不仅是其实力的象征，也是其服务社会的体现。随着服务结构的改善和服务范围的扩大，有利于塑造并推广自身的市场形象，取得广大客户的信任。
（四）有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济发展
我国经济的高速增长与结构调整及进出口贸易迅猛发展，带来社会资金流速的加快和流量的增加，为我国商业银行发展中间业务创造了条件；同时，随着中小企业和私营企业的发展壮大、居民收入的不断提高，增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求，为股份制商业银行的发展中间业务提供了基础。所以，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济、国际贸易的进一步发展。
二、商业银行中间业务的发展现状
（一）中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。
20__年包头辖区商业银行中间业务量 （万元）
国内支付结算业务
国际支付结算业务（外汇）
银行卡
业务
代理
业务
担保及
承诺业务
交易类
业务
（外汇）
托管
业务
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
从表中可以看出，包头辖区各金融机构开展的中间业务主要有：国内支付业务结算、银行卡业务、代理业务，这三项业务收入占全部中间业务收入的80%--90%左右；而国际支付结算业务、担保及承诺业务及交易类业务、托管业务等收入仅占全部代理业务收入的8%--10%左右，传统的中间业务品种仍占主要地位。
（二）中间业务定价政策不完善。人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。一方面缺乏具体的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。
（三）中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的`的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。以包商银行为例：20__年建设银行包头分行中间业务收入占全年业务收入的9.8%，包商银行中间业务收入仅占全年业务收入的3%。
（四）缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才，且无人才培育和管理的专门机构。中间业务是商业银行的知识密集型产业，具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征，是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识，又懂经营管理的复合型人才。我国商业银行上述人才普遍缺乏，也没有专门的人才培育机构。
（五）经营观念陈旧，市场营销手段落后。长期以来，我国商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待，中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面，均缺乏总体的经营发展目标和规划。体现在银行一些中间业务的开展方面，有的是被动发展，有些则是国家
行政指令和政策倾斜的产物，如代理国债、政策性银行业务等。没有把中间业务作为利润的增长点来看待。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的发展。
（六）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。
三、加快中间业务发展的对策
（一）优化人才结构。人才是竞争的核心与关键，中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。首先，商业银行要抓紧培育新型的金融人才，使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化。加强对现有员工进行在岗教育培训，提高业务素质，培养和造就一批专业型的综合人才。其次，要建立一种良好的进人、用人和责任机制，最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性。
（二）树立效益观念。商业银行要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度，充分发挥各部门的职能作用。要把目光紧盯市场，推行和强化营销，为大力发展中间业务夯实现有的市场基础。要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型经营观念，在注重外延合理扩张的同时，更要注重内涵的有效发展。使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来，以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式。
（三）加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务。中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。
（四）规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。
（五）成立中间业务管理、决策机构，要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置，从上到下建立独立的中间业务管理组织机构，打破以存贷款为中心，以产品来设置职能部门的旧框架，并且根据自身发展实际，负责全行的发展战略经营规划，制订明确的中间业务发展规划，定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况，协调各部门关系，搞好市场调查，积极为推行。
（六）加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大新产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷
业务发展调研报告7
行卡作为当前国内个人非现金支付结算工具，凭借便捷、安全、高效、灵活等特点，自推行以来深受客户喜爱。截至20xx年9月底，全国银行卡联网特约商户数已经突破百万大关，联网pos终端量则超过160万台，联网atm机近15万台。从目前银行卡业务发展现状看，银行卡发展的地域不平衡问题比较突出，特别是西部农村地区银行卡业务发展依然薄弱。本文通过对包头市xx地区的调查，进一步揭示制约农村地区银行卡业务发展的主要因素，并提出相应解决建议，以供参考。
一、主要制约因素
（一）消费习惯的局限性制约了银行卡的推广和使用
以xx县为例，近几年，尽管农村经济发展了，农民收入增加了，但贫困落后的局面并没有从根本上改变，人们的消费习惯、消费理念还很陈旧。抽样调查显示，70%以上的农村居民有保存现金的习惯，现金支付在地区的消费手段中占据很大比重，传统习惯不易改变，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。农村地区中小企业普遍规模不大，信用度低，商品交易频繁交易额较小，经济交往存在一定戒备心理，商家大多选择“一手交钱，一手交货”的结算方式，有的企业为提高资金周转速度，对现金结算者给与更多的优惠，助长了现金结算的陋习，制约了银行卡在农村地区的推广和使用。
（二）受理市场的有限性制约银行卡在地区的发展规模
目前，xx县共有6家金融机构，分别为工行、农行、农发行、农村信用联社、村镇银行、邮政储蓄，截止10月底，工行累计发卡7570张，农行累计发卡240张，xx农村信用社从20xx年3月18日开办名称为金牛借记卡的银行卡业务，面向社会公开发行，截止9月末共发放金牛卡1860张，金额1342万元。全县atm机仅农行有两台，pos机11台。以xx县20万人口来计算，atm人均占有率十万分之一，atm机仅占全市atm机总数的0.7%，pos机占全市的0.6%，银行卡受理机具极少，特约商户少，覆盖面窄，银行卡受理市场的局限性制约了银行卡在这一地区的发展，这也是贫困落后地区银行卡发展落后的根本原因。
（三）地方金融机构对银行卡业务知识宣传普及不到位制约了银行卡营销环境
据抽样调查显示，由于宣传讲解不到位，缺乏系统的、持久的、长效的宣传机制，大部分农户对金融知识了解不多，认识不足，绝大多数农户缺乏有关支付工具的基本常识，尤其是对银行卡的认知程度严重不足。80%以上的农民对银行卡使用的操作知识极度匮乏，对使用银行卡的好处知之甚少，以至于大部分农民对银行卡既不会用更不敢用，认为看不见摸不着的东西总让人不放心，没有安全感，普及率很低，市场需求表现不强烈，没有对地方金融机构形成压力，使银行卡的市场营销环境受限。
（四）银行卡业务投资成本高，金融机构不愿加大投入
开展银行卡业务投资需要一支稳定、专业、高效的商户服务队伍，要对特约商户进行受卡培训和管理，机具等设备保养、维护、更新换代等，进行有效宣传，防范风险等方面都需要大量人力、物力、财力支持。目前，xx地区仅有的两台atm机由于吃卡现象严重，维修率高，顾客对其敬而远之，加上农村地区由于农户对银行卡市场需求不强烈，客观上制约了金融机构在这方面投入的热情。
（五）银行卡定价机制单一，产品功能不全
由于银行卡现行的费率政策是全国统一标准，收费标准较高，没有真正从农户的角度出发为其量身定做适合于他们的银行卡，尽管目前在全国农民工输出较集中的地区试点推行的农民工特色银行卡，其收费标准较高且在技术设计方面对农民工家中日常用款考虑欠周到，且农民工银行卡只能在务工地办理，即使办了卡，还得靠邮政汇兑以解决家庭用钱问题，这种技术设计的缺陷及服务功能简单化制约了农民工办卡的积极性，目前xx农村信用社还没有开办此项业务。
二、对策建议
（一）加大宣传力度，提高银行卡在农村地区的认知度
各发卡行要合理选择宣传时机，加大宣传投入与力度，与商户联合开展多种形式的营销活动，通过广播、电视、宣传画等多种形式加大联合宣传的力度，共同宣传银行卡业务，引导公众刷卡消费，必要时倡导公务员带头用卡。通过银行卡及与之相关的金融电子化等金融知识的宣传讲解可以让农户掌握基本的银行卡种类、功能和使用技巧，例如银行卡的`存贷功能、电话银行挂失、密码修改、余额查询、转账划款、银行卡网上功能等基本知识，让客户正确认识银行卡高效、快捷的服务功能，不断提高银行卡在农村地区认知度和应用水平，加大对银行卡的推广和应用。
（二）加大宏观引导和政策扶持力度，拓展银行卡受理市场规模
地方金融机构要不断转变观念，加大资金投入，积极配置资源，创造条件在农村地区增设银行卡服务所需的atm机、pos机等设备，不断丰富atm、pos、网上银行、手机银行等服务渠道功能，在银行卡功能开发上，建议采取由银联“统一开发，费用共担”的开发模式，通过联合开发，使所有入网客户均能受理统一开发的中间业务，减少银行的投入，提高银行卡的利用率，营造良好的用卡金融环境，将异业联盟作为银行卡产品创新的趋势，加大产品创新力度，在理财、私人银行、房贷等产品上加大投入力度；鼓励公用事业单位积极受理银行卡，促进银行卡在水、电、气等公用事业缴费领域的应用及医院、学校、加油站等与公众生活密切相关和现金使用量较大的领域安装pos机受理银行卡；政府部门要在财政预算单位推行公务卡，并对农村地区银行卡硬件建设给予一定财政补贴，通过政府税收优惠的方式管理商户受理银行卡，税务部门对于受理银行卡的商户给予一定的税收优惠，电信部门要为商户提供光纤专线，减少pos机联网通讯费，提高交易速度，不断拓展银行卡受理市场规模和水平。
（三）增强服务意识，合理分工，提高银行卡受理服务的整体水平
建立有效的受理客户投诉渠道，完善故障处理机制，实行客户投诉受理责任制，限时解决银行卡交易中发生的各种纠纷和问题；银行卡业务相关主体要建立满足市场和客户需要的服务标准、流程，明确服务承诺，加大培训力度，提高银行职员正确受理各种银行卡的技能，完善客户服务功能；要认真分析银行卡受理环境的现状和不足，有重点有步骤有目标地改造银行卡受理网络；在受理市场建设上引入专业化服务，各商业银行可结合自身业务需要，与银联积极开展合作，将商户、收单、机具、及维护管理方面业务外包给银联公司，解决基层行人员不足，服务力量薄弱的现实问题。
（四）灵活定价，实行差别收费
针对贫困落后地区，实行差别收费，降低农民手中银行卡手续费，进一步减免银行卡年费，降低农村地区银行卡用卡成本，提高用卡积极性；在银行卡市场建设初期，创新营销理念，以市场为导向、以客户为中心，根据客户需求和经营环境的变化及时调整营销策略，大胆、全方位地进行改革和创新，采取灵活多样的优惠政策措施，例如可对商户采取费率返还，按交易笔数确定费率，月租费包干等方法，提高农村地区商户入网的积极性，使银行卡业务真正成为银行有效支持、服务三农的有效载体。
业务发展调研报告8
国有商业银行发展中间业务，要从中国的国情和实际情况出发，要确定以效益为目标、以客户为中心的发展策略，要明确近期以代理业务为主、中期以资产业务为主、长期以金融衍生产品为主的发展步骤。近期要以扩大市场份额、提高服务水平、增加科技投入、培养复合型人才、增强竞争实力为重点；中期以慎重培育和发展技术密集型、知识密集型的中间业务为重点；长期以发展高效中间业务为重点，逐步实现中间业务高效益、低风险的两大发展目标。
一、实现“两个转变”：转变经营观念和转变经营机制
要从思想观念上转变对中间业务的认识。发展中间业务是国有商业银行的战略选择，是与国际接轨的客观需要，是完善银行服务功能的需要，它有利于银行拓展竞争空间，有利于防范风险，有利于促进资产负债业务的发展。
要改革完善中间业务管理体制。结合银行内部劳动组织和人事制度改革的要求，明确中间业务的主管职能部门，专司统一管理的职能。要制定出对分支机构、职能部门发展中间业务的指标考核体系，纳入经营状况评价、行长综合目标责任考核的范围。要明确客户经理发展中间业务的职责和任务。在目前发展相对滞后的情况下，要实行适度倾斜政策，加大绩效挂钩力度。
二、创造“两个条件”：培育市场需求和改进监管
市场条件是经济发展的活力源。有需求才会产生满足这种需求的产品。要培育中间业务消费市场，形成对商业银行新型产品的扩大和发展的利益驱动和刺激。通过资本融通、产权流动、企业重组、产业扩张、资产管理和金融财务顾问等诸多方面，促进形成对中间业务的广泛需求。这样，商业银行的融资类、咨询类、衍生金融工具类的中间业务就有广阔的发展空间。
《商业银行法》第三条规定了允许商业银行从事部分投资银行业务和部分保险业务，即商业银行本身带有准全能型银行的特征。这主要体现在：
（1）可以经营部分证券业务，，虽然只限于买卖政府债券、政策性金融债权、代理发行、兑付及承销政府债券，但可以为全面发展中间业务奠定基础。
（2）可以经营部分信托业务，虽然限于代理客户收付款项、政府和其他金融机构委托代理的业务，但可以拉动中间业务的发展。
（3）可以经营保险代理业务。
（4）可以经营与资本市场有关的中间业务，如财务顾问、项目融资、基金资产管理、资金结算与清算、代客理财、咨询服务等。因此，加快发展金融混业业务，抢占新型业务的市场高地，形成明显的中间业务品牌特色和经营优势，既有利于拓展商业银行生存和发展的空间，提高赢利水平，又能创造向全能型银行过渡的条件和基础。
要加强国内商业银行间的行业自律和金融监管，避免无序竞争。从目前情况看，同业之间的不规范竞争是导致中间业务收费低的主要原因之一，加强同业合作，提高行业自律能力，创造公平的竞争环境，对于国内各家商业银行中间业务的发展显得尤为重要，因此，有必要借助银行同业公会，加强联系与沟通，提出规范发展中间业务的具体措施，对拒绝、拖延缴纳手续费的客户或代理业务漫天要价的委托方要采取统一的抵制行为。监管部门要进一步完善中间业务监管职能，要以新出台的《商业银行中间业务暂行规定》为契机，既要本着前瞻性、审慎性的原则，以加快发展的眼光实施监管，制定必要的交易规则和定价体系，消除内耗，维护同业竞争的公平性。
三、开拓“两个市场”：传统中间业务市场和新型中间业务市场
近年来，国有商业银行发展以传统的代收代付为主的中间业务积累了不少经验，初步形成了业务规模。要继续拓展服务领域，开发出更多更好的业务品种，大力发展代理业务、结算业务、信用卡业务、信息咨询业务、银行承兑汇票业务和贴现业务，特别是接受政府、部门、企业和个人委托，代理客户办理指定的经济事务业务，具有发展空间大、操作简单、风险小、市场占有率高的特点，应该成为近期中间业务发展的重点。从现有条件、风险程度及技术含量出发，代理业务完全可以全面发展。结算业务是中间业务的基础，工商银行的结算量占国有商业银行总量的60%。要进一步完善结算支付体系，逐步实现同城票据结算自动化、全国结算网络化。国际业务中的中间业务是重中之重，要发展外汇贷款承诺业务，增加信用卡附加功能，占领外卡收单市场，向国际化标准靠拢。
要逐步开发高层次的.中间业务市场。由于我国目前的中间业务仍处在较低层次发展阶段，应逐步推进创新中间业务，慎重培养和发展一些知识密集型、技术密集型的中间业务，如信息咨询、评估结算、投资银行业务等，并随着国家政策的松动，逐步进入交易性的以金融衍生工具为主的市场，发展高层次、高收益，适应国际化要求的中间业务。
四、加大“两个力度”：科技开发和人才开发
中间业务的竞争关键是人才和科技的竞争。要加快国有商业银行电子化建设步伐，加快金融业网络化建设步伐，加大金融业高科技投入，提高金融业信息化程度。商业银行的信息化建设要走集约经营之路，科技应用开发要走联合联营之路，产业化、公司化、商品化是商业银行科技开发应用无法回避的选择。只有这样，才能激活科技保障机制，满足日益市场化、产品多样化的中间业务的发展。
人才的开发既要立足于现有从事中间业务员工的培训提高，又要大胆引进一批具有较高业务素质的专家。要采取行之有效的方式和途径，使国有商业银行逐步涌现出一批既懂科技又懂业务的创新开发人员，以满足金融服务多样化的需求。在提高从业人员业务素质的同时，还要不断提高从业人员政治素质，防范中间业务的道德风险。
五、建立“两个体系”：法规体系和制度体系
进一步完善和发展《商业银行法》，逐步理顺分业经营和混业经营的矛盾和关系，明确商业银行发展投资银行业务的法律地位。立法的目标要体现保护客户利益、维护银行安全、鼓励平等竞争。商业银行要建立健全规范的中间业务会计处理和信息传递制度，严格划分表内业务与表外业务，单设表外业务会计和统计报表，正确全面地反映表外业务的类别及明细。要按照国际银行业通行的准则和业务规范，形成较完备的中间业务管理办法和操作程序。要将中间业务纳入法人授信范畴，保证依法合规经营。要建立中间业务风险预警和补偿机制，加强对表外业务的监控，表外业务应提取一定额度的风险基金，以促进中间业务健康发展。